我国社区银行自兴起到衰落不足7年的时间，其中的教训值得总结。众所周知，美国的社区银行运营是比较成功的，尤其其基于由来已久的社区文化构筑的社区银行网络、独立的所有制结构赋予的经营自主权和决策的科学性、宽泛的业务种类和适时变革的调整效率、通过社区招聘和社区联盟构筑的银行与社区的“共生关系”、积极开展的科技金融业务和完善的法律保障机制等经验，很值得我国借鉴。

我国建立社区银行始于2013年12月13日中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）办公厅公布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项通知》（以下简称《通知》）。到2015年和2016年，全国建立的社区支行分别达到1755家和1016家。然而，到2017年和2018年，新增的社区支行只有597家和492家。2019年更是雪上加霜，到该年的10月中旬，仅有84家社区支行获批开业。短短的7年间，为何我国的社区银行会经历如此“过山车式”的“退潮”呢？他山之石，可以攻玉，为了学习借鉴国际经验，笔者重点研究了富有代表性的美国社区银行成功的经验。

美国由来已久的“社区文化”是社区银行遍布全国和发展壮大的土壤。 美国的社区早于国家形成之前就已经存在，社区居民因着相同的信仰、价值观和治理模式，以及平等、独立与自治文化而集聚到一起，形成了一个个社区。美国的社区既包括城市里的“城市型社区”，也包括“乡村型社区”。美国这种独特的社区文化天然要求那里的社区银行向那里的社区居民和小企业提供金融服务，而且社区银行必须融入社区才能生存下来，甚至连社区银行的部分董事和员工都从本社区招聘。同时，为了占领更多的社区市场，美国80%以上的社区银行建在了广阔的乡村和城市郊区的社区里。

美国社区银行的独立所有制结构和经营自主权最大限度地保障了决策的科学性和稳健性。美国的社区银行要么是由现有工商企业或商业银行出资建立的“子公司”性质的商业银行，要么是通过股票公开上市募集资金新设立的商业银行。无论以哪种形式建立，按照公司法的规定，这些社区银行都是独立持牌的商业银行，它们具有独立的法人资格，不仅拥有独立的财产权，而且在业务种类和业务范围的确定、资金运用、人事录用和调整等方面，还拥有独立的决策权和自主经营权。以最基础性的所有制结构为例，由于社区银行接受了法人投资和自然人投资，有企业法人投资和事业法人投资，有国有资本和民营资本，还吸收了社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本，所以其重大业务决策必须召集各方投资人代表参加。这种“多边磋商”的决策机制最大限度地保障了业务方向和重大业务决策的科学性和稳健性。

美国社区银行可以开展的金融业务种类和范围丰富多样，并且适时变革，为其顺利度过2008年金融危机奠定了基础。美国社区银行可以从事商业银行被允许开展的任何金融业务。尽管美联储2017年开展的《21世纪社区银行国家调查报告》显示，美国社区银行最主要的金融业务就是“小企业放贷”，但美国大多数社区银行还提供基建贷款、住房抵押贷款和汽车贷款。此外，美国社区银行还从事包括移动网银、在线贷款审批、移动账户查询、现金管理、健康保险储蓄账户、电子支付、资金转划、借记卡和信用卡、个人理财工具、财富管理、各类保险、工资卡等多达12种以上的金融服务。

2008年肇始于美国次贷危机的全球金融危机，也给美国的社区银行带来不小冲击，2010年就有高达2%的社区银行出现了问题。然而，仅仅过了两年，存在问题的美国社区银行数量就很快降至0.75%。其之所以能够如此快地解困，主要由于其调整了财务结构，包括：第一，因时而变，优化资产结构，重点发展农业贷款、租赁、工商贷款和消费者贷款业务，大大压缩建筑和开发贷款业务；第二，调整中间业务结构，增加理财产品、银行卡等金融工具销售和财富管理等中间业务量；第三，把从资产业务和中间业务中获得的利息和非利息收入，较多地作为“留存收益”记入权益资本金；第四，由于社区银行的贷款资产的“呆坏账率”小于大型商业银行，所以，社区银行可以保持较低的贷款损失备付金率，又加之社区银行信用评估时积累的当地社区居民的软信息可以重复使用，故平均费用率也明显低于大型商业银行。这样，社区银行在冲销“问题贷款”损失时，自有资本金就比较充裕，也更容易缓解流动性困难，尽快走出金融危机。

美国社区银行通过社区招聘、社区联盟等方式构筑的银行与社区的“共生关系”最大限度地避免了金融风险。按照美国社区银行委员会的规定，社区银行主要服务于所在社区及其居民和小微企业。因此，无论是董事还是一般职员都可以从当地社区招聘。首先，社区银行从当地社区吸纳的业务员工，在开展信贷业务和其他金融服务的时候，更容易了解到社区客户的品行、生活和经营状况、家庭和睦程度和企业管理水平等“软信息”，这在很大程度上弥补了其财务和经营方面的“硬信息”的不足，对解决信息不透明、不对称可能导致的逆向选择风险和道德风险发挥了重要作用。再有，美国社区银行加入了“联邦存款保险公司”（FDIC）牵头各社区及其居民代表，以及当地政府机构联合组建的“经济包容联盟”。该联盟定期召集各当事方开会，讨论解决社区居民在享受社区银行提供的金融服务以及社区开发过程中遇到的各种问题。这种与各方形成的“共生关系”和磋商机制，非常有助于社区银行及时发现金融服务中的不足和隐含的风险点，帮助预测、识别和控制各种可能的金融风险。

迎接现代金融科技挑战，积极开展科技金融业务。美国社区银行积极开展科技金融业务，迎接来自大型商业银行的兼并挑战。为了学习大型商业银行金融科技经验，迎接挑战，90%以上的美国社区银行积极投资金融科技，纷纷开办科技金融业务，包括可以实现各种生活缴费、查询账户、转划资金等功能的智能手机银行；可以实现在线申请贷款业务的“在线贷款申请APP”；可以通过扫描和发送支票电子文件以实现远程收取支票存款的远程支票托收业务；等等。

完善的法律环境、监管架构及其行业自律组织，是美国社区银行成功的法律保障。围绕着社区和小企业发展，美国制定了多个相关法律法规，包括《社区再投资法案》《公平住房法案》《住房抵押贷款披露法案》等，为促进社区银行投资、保护金融消费者权益和加强对社区银行合规经营的监督，构建了全面、透明、高效、平等的法律环境。另外，美国联邦储备委员会、美国联邦存款保险公司、美联储“消费者金融保护局”等机构，对社区银行构筑了三级风险监控监管机制：第一层级是银行管理信息系统，它通过处理银行日常贷款、金融交易等数据发现风险；第二层级是一系列的内部审查环节，包括内部稽核和风控、董事会和高管层对银行的监督管理等；第三层级则为联邦存款保险公司、美联储消费者金融保护局等外部监管机构对社区银行进行的外部常规监管，以及会计师事务所或审计师事务所对社区银行的财务报表和财务报告进行的外部审计。另外就是美国“独立社区银行协会”“社区银行咨询委员会”等行业协会对社区银行提供的行业自律性的业务咨询、顾问和指导。

美国社区银行正是基于上述做法，加之主动放弃非盈利业务，注重成本控制，所以，尽管面临大中型商业银行的强劲竞争，但大多数社区银行还是取得了不菲的财务业绩，按盈利能力排名的前10%和前20%的社区银行的“平均股本回报率”（ROAE）仍然高达22.85%和19.37%，而且全部社区银行的平均股本回报率也达到了6.82%的水平。

（作者：李树杰 单位：北京师范大学珠海分校国际商学部）