县域是四川构建“一干多支、五区协同”的底部基础，是实现“两个跨越”的关键，县域金融是促进四川县域经济平衡和充分发展的重要前提和助推器。当前，金融支持四川县域经济发展仍面临着县域经济运行质量不高、县域金融机构自身制约、县域信用体系建设不完善、县域司法环境不成熟等诸多因素掣肘。笔者认为，如何进一步优化县域金融生态环境，提升县域金融机构服务力，是解决县域金融供求失衡，提升金融对县域经济支撑作用的有效途径。

优化县域金融生态环境

发挥政府的主导作用。一方面，建立金融服务实体经济激励机制，鼓励金融机构加大对民营经济的金融支持，切实解决县域存差大、信贷结构不合理、支持实体成效不明显的问题。出台金融倾斜支持政策，如信贷投放补助政策、机构网点补贴、财税奖补政策等；健全激励制度，建立政府性资金竞争存放考核分配机制，同时政府部门存放资金与贷款挂钩，充分发挥政府性资金在支持经济社会发展中的导向和杠杆作用，引导和撬动金融机构加大信贷投放，提高政府性资金使用效益；建立金融机构考核机制，对金融机构支持实体经济情况进行阶段性考核通报，跟踪落地情况，强化考核结果运用。另一方面，多方联动整合各部委有关中小企业的担保奖励、财政贴息等方面的扶持政策，建立起多部门共同参与的中小企业融资培育机制。建立政银企合作平台，县政府每年定期组织政银企协作洽谈会，建立长效机制。

发挥金融监管的职能。一方面，组建“县乡村”三级金融体系。由当地金融监管部门和金融办牵头，组织银行、融资担保公司、保险公司等各类金融机构在县里成立金融服务中心，乡镇成立金融服务部，村里设立金融服务站，建立“县乡村”三级金融体系，实现县域金融全覆盖。发挥金融监管职能，以监管考核评价为引领，充分调动县域金融服务积极性和主动性，在县乡村金融体系中实现信息的有效传递，提升信贷业务审批速度及金融结算业务的效率。另一方面，金融监管部门应进一步强化监管职责，围绕防范风险、聚焦主业、扩大规模、降低费率这个主线，以监管促发展，切实发挥监管指导作用。完善金融稳定风险监测机制，加强风险隐患排查，不断提高区域的金融稳定。对银行机构，指导其回归本源，增加县域存贷比，对市场定位于“三农”和中小微企业的农村商业银行，应提供力所能及的政策支持，帮助其改善经营状况，增强支持实体经济能力和普惠金融服务功能。对担保类机构，加大对政府性融资担保机构代偿履约情况的检查力度，加大对支小支农业务规模及占比、担保费率、放大倍数等指标的收集与分析力度，提升融资担保行业整体信用水平；对恶意逃废债务企业，结合行政、金融手段进行打击整治。

加强县域信用环境建设。县域的信用文化环境建设主要从政府信用建设、金融机构信用治理、企业信用治理、对社会大众信用教育引导这四个方面着手，以点带面推动县域整个信用市场的完善。首先，信用建设建议以政府为主导。县域应建立联合信用信息系统建设和失信惩罚机制的系统工程，从法律保障、舆论环境、社会诚信信息系统建设等多个方面开展，最终形成一个能促进县域经济安全运行、全面发展的信用环境。政府信用部门牵头联合行政、司法、民生保障、金融等多部门，有效整合公共信用信息、市场信用信息、投诉举报信息和互联网及第三方相关信息，建立信用信息评价统一机制。政府强化社会经济信用的法治基础，建立失信惩戒机制。县级政府健全信用服务监管系统，完善失信联合惩戒对象名单，按程序将涉及性质恶劣、情节严重的违法失信行为的市场主体纳入失信联合惩戒对象名单。其次，金融机构信用治理需加快构筑金融诚信建设。金融机构需进一步完善县域信用基础设施和数字金融基础设施，从产品诚信、服务诚信、管理诚信三个方面完善金融诚信体系。再次，企业信用治理需加强自身建设。企业在提升自身经营管理水平基础上执行信息披露，加强企业债务管理，明晰企业产权，健全企业信用评估体系。最后，社会大众信用教育引导需加大诚信宣传教育力度。通过诚信宣传教育来增强社会信用意识，形成“守信受益，失信惩戒”的氛围。定期向社会公布一批关于善意执行促双赢、规避执行严惩处的企业金融借款案件执行典型案例，为促进金融市场运营提供规范引领与价值导向。积极营造遵纪守法的金融交易氛围；开展经营者诚信教育，通过定期深入走访企业和开展金融执行法治讲座等形式，适时开展标准化、规范化、便捷化的法律知识和信用知识教育。

优化金融司法环境。强化司法公正，加大执法力度，提高执法效率。开通金融纠纷案件审执“绿色通道”，优先接待、优先立案、集中审理、快速裁判，充分考虑金融纠纷案件金额大、社会危害大的特殊情况，提高相关案件的立案率、结案率和执行率，快速帮助县域中小金融机构实现债权。加大金融案件执法力度，抓点带面，实施执行案件与审判案件流程相配套的动态监控，抓住反面典型，坚决打击逃废金融债务行为，提高金融债权回收率。高效发挥执行联动机制，政府协调涉农中小金融机构与公检法的联动和协作，定期召开维护金融秩序联席会议，联手加大对逃废金融债务行为的打击制裁力度。对银行开展的清收不良贷款专项活动，司法部门做坚强法制服务后盾。

改善中介服务环境。完善县域融资担保体系，重点对财政资金紧张、政府性融资担保体系相对薄弱的县域加大支持力度，放宽或取消代偿率上限要求，适当降低再担保费，建立代偿补偿机制和支持支农支小的奖补机制，实现融资担保机构的可持续经营，引导其聚焦支小支农，服务小微企业。提高县域担保体系覆盖水平，政府部门引导金融机构、企业及社会团体的广泛参与，建立出资入股与无偿捐资相结合的多元化融资担保机构资金补充机制，统筹推进融资担保机构下沉一线，同时提升政府性融资担保机构可持续经营和抗风险能力。推动银担合作，支持银行在担保授信准入、免收保证金、担保放大倍数、利率水平、续贷条件及放宽代偿期限等方面提供更多优惠。鼓励小微企业成立互助担保组织，企业之间以“自愿互助、风险共担、利益共享”原则可相互提供担保，产业链上大企业为其中下游企业提供担保，大力营造支持小微企业发展的良好融资环境。

提升金融机构服务力

聚焦县域产业集群。县域金融机构应切实把握县域经济转型升级、加快现代产业体系建设的有利时机，针对当地县域的特色产业和资源禀赋形成的产业集群，金融机构深入调查分析，对产业集群的上下游企业进行整体授信，积极探索适应产业集群企业特点的融资模式及担保方式，切实制定一揽子综合金融服务与扶持方案。强化金融科技能力的运用，通过线上线下相结合，发展供应链金融，有效降低业务风险成本，扩大业务规模，提升综合服务能力。

丰富金融产品。产品创新上既要因地制宜又要迎合政策。“十四五”规划中提出“发展县域经济，推动农村一二三产业融合发展，丰富乡村经济业态，拓展农民增收空间”，金融机构应精准对接县域经济发展的特色需求，创新促进农村一二三产业融合发展和农业农村现代化的金融产品，探索发展农业产业化信贷模式，充分发挥农业产业化经营的辐射拉动作用。产品创新应以涉农和小微企业主体的需求为导向，合理增加信用贷、新型农业经营主体专属信贷产品和中长期信贷产品的研发。产品创新应拓宽抵质押范围，开发订单贷款、存货质押贷款、专利权质押贷款、应收账款质押贷款等符合民营小微企业需求的信贷产品，逐步摆脱对抵押担保贷款业务的依赖，提升县域信贷资金发放的有效性，提高信贷政策执行力和政策落实效果。

创新涉农金融服务。大力拓展收费类和服务类中间业务，积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务。完善金融机构支付清算系统建设，开发并推广适合乡镇实际的支付结算服务品种，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，延伸金融支付清算网络在农村地区的辐射范围。扩大县域金融覆盖面，推动线上线下服务联动。推动网点下沉与发展，扩大网点覆盖面，推进网点经营转型，提高网点的服务支撑能力。对于网点空白的乡镇,应推动金融服务站建设，让农民足不出村就能办理银行业务。分层次开展普惠金融“触网”活动。在县城网点，引导居民开办手机银行、网上银行，提升客户体验；在乡镇村网点，充分发挥互联网金融服务“三农”平台作用如四川农信蜀信e平台，帮助乡镇商户应用商品展示、采购、支付、财务管理等功能。

健全信贷制度管理。严格执行贷款“三查”制度，严格企业贷款审批，组建专业评估人员现场查验企业生产经营、账户往来、库存、财务数据等资料原件，充分客观评估借款企业的债务清偿能力，对房地产、机器设备等抵押物，增强变现价值预判，减少债权清偿风险。在平衡信贷资源配置上，优化调整县域营业网点贷款办理权限，对有条件的农村网点增设办理贷款服务。加强信贷风险治理，完善风险监测预警机制和风险排查机制，切实强化信贷业务风险防控。

完善考核机制。县域支行及网点在市场定位、经营模式、区域特色、客户基础和绩效考评制度等方面区别于主城区支行，在对县域金融业务经济效益考核的同时也重点考核业务的社会效益，在内部资金转移定价和考核激励等方面向县域倾斜，实现县域金融业务的可持续性。

多渠道提升县域金融机构资本实力。深化改革，增强县域金融机构抵御风险能力。多渠道提高地方法人金融机构的资本补充能力，逐步落实股东和股金真实性。一方面以财政资金或地方国有企业资金入股，为县域法人金融机构注入新的力量，同时加大财政性资金的帮扶与存款资金的支持，切实为地方经济发展创造良好的环境氛围。另一方面，加大风险资产处置，增强发展和竞争的实力。

四川农信应进一步强化省联社服务职能。省联社应着眼于强化服务职能，发挥平台整合优势，发挥集中办大事的体制机制优势，加大科技开发投入和科技创新，将其打造成为服务县域行社的坚强后盾，为行社提升服务能力创造良好的制度和服务支撑，让省联社成为行社的经营指导和服务协调中心。

（作者：徐高 单位：四川省农信社联合社融资清算中心）