农商银行之间差异较大，因此，农商银行的数字化转型之路也是各不相同的。上市农商银行和规模较大的农商银行在数字化应用能力上普遍具备优势，而规模较小的农商银行在数字化转型发展上则是边探索、边实践、边前行。但数字化转型同时又是农商银行实现可持续发展不可或缺的战略定位和重要抓手，所以更要思路清晰地走好农商银行的数字化转型之路。在此，笔者结合工作实际，对农商银行数字化转型发展路径浅谈几点认识。

网点综合服务能力新升级，分层次做好智能网点建设。就农商银行而言，更应采取因地制宜、一地一策策略。其智能网点大体可分为三类：一是对于城区优质地段的网点，可以根据其人流量、业务量、效益性及营业场所占地等选取一至两个具有代表性的网点，按照全功能智能银行旗舰版本打造，布放自助开卡等全功能智能机具；二是选取有政府设立机构的规模较大一些的支部行网点，有选择性地布放部分智能机具；三是针对规模稍小的网点，则可以依托省农信联社即将上线的智能核心系统、助农取款服务点、电子银行等提升客户体验度。这样不仅能降低智能网点建设的成本投入，还能根据前期智能网点的营运情况对全行的智能网点升级提供参考，打造有温度的智能银行网点。

数据治理的重要性凸显。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。在这一点上，如果仅依赖于行社业务部门的业务管理人员或一两个科技人员，可能是无法完成的。针对县域农商银行，可以通过与对外输出技术的专业金融科技公司合作或更深层次建立联合实验室等方式丰富数据资源，进行风控、营销和运营等相关领域的数据分析、数据挖掘和数据场景应用，为管理层的决策提供科学依据。

数字化转型路上，做好智能风控是重点。一是采用大数据技术，综合化引入内外部数据信息，有效利用数据资产，充分发挥数据价值，实现业务运营数据化、可视化；二是结合应用定位、防火墙、智能拦截等技术和硬件装置设施进行智能监控管理，建设机控化非现场检查模式以替代人查，节省人力成本并提高监测覆盖范围；三是依托多维度风险筛查模型，建设涵盖事后监督、敏感交易、反洗钱、报表监测、凭证影像调用、稽核审计检查、法院查控、电信诈骗、风险管理等功能的风控平台。通过将数据进行有效分析后，对业务进行实时跟踪监控、数据持续采集、异常情况预警等，创新风控模式，实现银行精细化、智能化和专业化管理，有效控制风险，切实防范案件风险隐患。

信贷业务移动化、线上化。农商银行的零售业务形态和服务形式等都亟待升级，其中“数字化”主要体现在客户群体对“便捷性、效率性、互动性、可获得性、安全性”方面的创新。实现业务线上化，提供可交互、可感知的服务是发展趋势，比如借款人线上申请、线上授权查征信、担保人线上预审、线上还款等，让客户能更便捷、迅速地享受金融服务。目前，农商银行部分信贷产品虽然已经实现了线上自助放款和还款，但在贷款自助申请上与国有行比还有较大差距，国有行早已能实现客户通过线上提出申请，其后台通过对申请客户的征信记录、住房公积金余额等信息匹配，自动计算该客户的贷款额度，客户通过K宝即可实现从申请到支取全线上过程，非常便捷。就四川农信而言，目前蜀信e贷在手机银行上成功上线，但是，在客户具体操作的过程中，还存在申请额度低、申请时效长等问题，在如何做好风险把控上还需努力。

守牢“线下服务”不松手。一是当前农商银行在县域虽然已经占有较高的市场份额，但农商银行在城区和农村的业务对象仍存在差异，60岁以上的老人占比在逐年递增。这部分人群的金融服务很难完全通过线上完成，而农商银行正是这部分老人可选择的银行，这样的情况至少还要持续二三十年。二是针对小微企业的个性化需求，完全靠标准化的线上产品是无法完全满足的，小微企业的金融需求在不同县域，呈现明显差异。而且，同一小微企业的资金需求也是多元化的，标准化的线上产品能满足部分小微企业和农户的需求，但其生产经营性需求还需要线下产品来满足。

产品创新和人才储备是关键。一是扎实推进产品创新。包括但不限于：创新代理保险业务线上精准营销手段，不断提高目标客户销售成功率；创新对公业务营销模式，加大银企联动力度，广泛开展客群营销、主题营销和联盟营销等；创新行业应用拓展方向，转变思想，沉下市场，总行业务部门与网点配合完成美食通、停车通行业应用的拓展等等。二是积极推进人才储备建设。立足自身经营管理实际，建立科技创新人才库，在青年员工中广泛开展“学技能、学产品、讲产品、争当业务营销能手”主题活动，常态化开展跟班学习和普惠信贷、数字化转型等业务专题培训，加快复合型科技人才的引进、转岗和培养，加速形成一批优秀科技业务骨干。

（作者：熊莉 陈善钧 单位：四川隆昌农商银行）