[摘要]  在互联网、大数据、人工智能和生物识别等科技手段赋能下，银行服务线上化、数字化进程加快，大力发展电子银行业务已是商业银行高质量发展的有效路径。近年来，四川农信(广安) 细化措施、精准发力，争做数字化转型先锋，有效扭转电子银行业务前期落后局面。

[关键词]  四川农信；电子银行；金融创新；银行营销

[作者单位]  四川农信广安办事处

今年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》。《规划》指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则。数字经济、金融科技等成为“十四五”金融改革规划的高频关键词，在互联网、大数据、人工智能和生物识别等科技手段赋能下，银行服务线上化、数字化进程加快。在新技术、新环境、新压力下，如何利用互联网思维，求同存异，创新差异化的产品和服务来赢得市场占有率，是各家银行亟须解决的问题。

发展现状

近年来，四川农信广安办事处认真贯彻落实省农信联社“1234567”治行兴社基本方略，坚持“服务为本、科学做事、质效至上”工作方针，金融科技助力“五大营销”与智慧银行建设紧密融合，细化措施、精准发力，争做数字化转型先锋，获客活客能力不断提升，有效扭转电子银行业务前期落后的困境。

截至2021年末，电子银行业务条线考核全省排名第7位，较上年同期上升10位。其中，“蜀信e”活跃客户数全省排名第2位，较上年同期上升18位；惠支付活跃商户数全省排名第4位，较上年同期上升17位；线上个人客户净增数全省排名第11位；活跃农综站全省排名第10位；线上活跃机构客户数全省排名第12位。从数据来看，全市农信电子银行业务经营向好发展，但还存在思想认识不到位、营销收效不理想、产品功能同质化、条线队伍建设不足等问题亟待破解。

发展对策

电子银行是推进建设“智慧银行”的重要抓手，对提高交易效率、降低交易成本、释放柜面人力资源、提高全渠道服务能力、获客留客、增存引贷等方面有着重要意义。

——强化思想引领。银行服务线上化、数字化是社会经济发展的必然结果。疫情暴发以来，“非接触”“纯线上”金融服务已成为常态，传统银行将迎来更彻底的数字化转型发展浪潮。辖内干部员工要深刻认识电子银行业务是基础性、长效性业务，抓电子银行，就是抓存款、放贷款、谋发展。

电子银行业务依托“蜀信e”手机银行、惠支付扫码商户、开放银行平台，可以拓展无限多的用户，交易无限增长，成本没有大幅增长，与此同时，存贷款及数据积累等衍生收益却越来越多。

对于电子银行业务的发展，要坚定发展信心，用好点多面广、“人熟、地熟、情况熟”的传统优势，推动线上线下业务协同发展。围绕全年目标任务，讲方法、重落实，打造电子银行业务发展新格局。

——优化营销模式。将“多找客户，找好客户”落到实处，用“五大营销”助力业务发展。一是依托科技取数，查找业务短板；科技赋能，做好分层营销。从行社数据云、SCBI、八类客群精准营销模型中，充分挖掘有价值的数据；对统计出的空白市场个体工商户与企业，开展地毯式营销；分析“蜀信e”登录用户、存贷款客户、18—60岁客户等存量客户动账情况，拓展有效客户；对八类客群开通“蜀信e”情况进行跟踪，挖掘潜在客户。

二是与“走千访万”“整村授信”等工作联动，做好综合营销。依托农综站加强对村委、村集体经济组织、新型农业经营主体的营销，开展揽存信息收集、评级授信、贷款申请、手机银行引荐、反诈宣传等工作，推广“蜀信e·贷”“智能小额农贷”等产品；拓展惠支付商户，同步推广手机银行免费转账功能；营销贷款客户，同步宣传手机银行贷款查询、申请、放还款等功能；办理社保卡业务，同步介绍手机银行社保医保缴费功能；做好存贷产品客户、商户、机构客户、电子银行综合营销，既做存量客户维护，又抓新增发展，齐头并进，坚持“两手抓、两手都要硬”，通过综合营销快速推进业务发展。

三是提升客户体验，开展精准营销。总结提炼营销案例、营销话术、营销技巧，坚持“口勤”，经常与客户沟通交流；坚持“腿勤”，勤跑基层，多与商圈、社区和村社干部联系，加强感情联系，了解客户需求，有针对性地营销；鼓励服务客户要走出柜台，在客户等候区、ATM自助服务区和电子银行体验区营销电子银行客户，手把手教客户使用电子银行产品，培养客户会用、愿意用、喜欢用的习惯。利用低柜和移动终端优先办理电子银行业务；充分利用好移动终端，走出营业网点，细分目标客户，深入机关、企业、学校、医院、社区、市场、街道、便利店开展精准营销。

四是培养内部员工，开展全员营销。培养员工会用、会宣传电子银行业务的习惯，形成“人人熟悉电子银行业务、人人营销电子银行产品”的局面，对电子银行业务发展有责任和担当。要考核辖内员工电子银行产品使用情况，倡导全员营销，同时要求员工做好身边亲人、朋友、客户的营销，形成强大的营销合力。

五是加强业务考核，做好系统营销。针对各类数据的使用情况，加强考核指导，落实专人跟踪存贷款客户、惠支付商户“蜀信e”开通情况、持续使用情况，做好指标数据的日常监测，及时调整营销方案，确保营销活动开展的有效性。一级管一级，一级对一级负责，确保考核方案落地、落实到人。结合全年考核目标任务及各行的实际情况，做好电子银行业务考核方案的规划和目标分解，多层次和多渠道督导相结合。定期通报任务进度，约谈落后单位，对完成差的单位进行“一对一”辅导，帮助想方法、抓落实，营造“比、学、赶、超”的竞争氛围，多维度实现战略目标和绩效管理，通过系统营销，推动业务长效健康发展。

——发展特色业务。一是将地方特产、特色餐饮、特色乡村游等惠支付商户发展成为惠生活商户，将实体门店的惠生活商户发展成为惠支付商户，丰富商户交易收款场景。二是大力扶持广安龙安柚、岳池米粉、华蓥蜜梨、邻水脐橙、武胜麻辣牛肉等本地基地建设，将更多本地商户移植到“蜀信e”“惠支付”“惠生活”三大平台上。三是落实“精准扶贫”，深挖各地农副特产。重点扶持贫困农户自产农副特产，帮助贫困地区农户通过平台将农产品进行售卖，拓展其销售渠道，实现助农增收。四是依托科技创新，运用新思维、新技术、新模式，推进智能渠道建设，以客户为中心，注重“金融+场景”的融合，对“吃、住、行、游、购、娱、医、政、教、工”等使用场景进行升级，优化客户体验，进一步提升获客留客能力。

——加强人才队伍建设。人才是进步的保障，加强人才队伍建设，要以市场为导向，以客户需求为出发点。一是结合全系统2021年“开门红”工作视频会议上提出的“市县机构要推动构建至少3—5人的电银业务核心团队”要求，推动专业电银工作团队工作的落地。二是规范人员管理培训机制。固化一套电银业务知识模板，拟一份完整的业务交接清单，确保条线人员变动后，新上岗人员对业务及知识有全面的掌握；建立互帮互助计划，定期举行业务交流会，分享经验，实现全辖共同发展。

新常态下经济增速放缓，互联网金融冲击，同业竞争加剧，利率市场化推进息差持续缩窄，对我们业务模式、盈利模式提出了严峻的挑战。作为新型服务和分销渠道，电子银行业务发展既是形势所需，也是提高核心竞争力的有效措施。对于我们来说，要加速科技赋能金融基础服务和信息基础设施建设，充分运用数字化金融科技手段，提升客户金融服务体验，助力业务发展上新台阶，持续推进电银业务进入数字四川农信阶段。（陈刚 朱娜）