[摘要]  推进乡村全面振兴是新时代新征程“三农”工作的总抓手。而农户小额信用贷款是农村金融的重要组成部分，做好农户小额信用贷款风险管理，有效发挥其支农、惠农、助农作用，是实现乡村全面振兴的重要抓手。本文以江安农商银行为例，详细分析农户小额信用贷款现状，归纳总结当前存在的问题，并从产生风险的原因出发，提出应对措施。

[关键词]  风险管理；农户小额信用贷款；乡村振兴

[作者单位]  四川江安农村商业银行股份有限公司

近日中国人民银行、金融监管总局等五部门联合发布的《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》强调，要扩大农户小额信用贷款投放，更好满足农户“短、小、频、急”资金需求。农户小额信用贷款作为农村地区金融支持的重要力量，其作用不言而喻，抓好农户小额信用贷款业务，既是农商银行落实支农支小历史责任、服务地方县域实体经济、助力乡村振兴的重要抓手，也是巩固农村市场基本盘，实现与金融同业差异化经营，走可持续高质量发展的必由之路。

农户小额信用贷款风险管理现状

农户小额信用贷款投放不足。随着农村经济的快速发展和新农村建设步伐的推进，农户的贷款需求已由单纯的购买种子、化肥、农药等简单的农业生产逐步向土地集约化、生产规模化、经营专业化方向转变，农村贷款需求呈现出多元化和多样性，农户的贷款需求已由过去的几万元向现在最高几十万元转变。江安农商银行农户小额信用贷款户均余额从2020年末的5.44万元增长到2024年7月末的7.78万元，且呈现出逐年上升趋势（见图1）。

江安农商银行农户小额信用贷款户均余额变动情况（单位：万元）

由图2可知，截至2024年7月末，江安农商银行各项贷款余额82.18亿元，较2020年末增长32.57亿元，增幅65.67%；农户小额信用贷款余额11.96亿元，较2020年末增长1.94亿元，增幅19.38%，大幅低于各项贷款增速，农户小额信用贷款占总贷款比例呈现出逐年降低的趋势。近年来，江安农商银行在户均余额持续上升的情况下，农户小额信用贷款占各项贷款比例持续下降，说明其农户小额信用贷款投放不足。

江安农商银行近年贷款变动情况（单位：亿元）

不良率显著高于各项贷款平均水平。农户小额信用贷款的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂，第二还款来源不足且人力资本耗费大，在农村地区青壮年普遍外出务工的背景下，导致其一旦发生风险农商银行难以采取有效方式处置。由图3可知，近年江安农商银行各项贷款不良率总体在2%左右波动，但农户小额信用贷款不良余额和占比持续快速增长，从2020年末的2335.12万元增长至2024年7月末的5192.84万元，不良率从2.34%快速升高至4.34%，显著高于各项贷款平均水平。

江安农商银行近年不良贷款情况（单位：万元）

放贷对象以中年、小额客群为主。按年龄结构对江安农商银行农户小额信用贷款进行分析，农户小额信用贷款中35岁以下客户的贷款余额为2.31亿元；35—45岁客户的贷款余额为3.71亿元；45岁以上客户的贷款余额为5.93亿元，45岁以上客群余额占比达到49.59%，是农户小额信用贷款的绝对主力。单户余额10万元以上的农户小额信用贷款余额3.48亿元，仅占全部农户小额信用贷款的29.1%，单户农户小额信用贷款余额主要集中在10万元以下。

农户小额信用贷款管理存在的问题

贷款管理不到位。对农户小额信用贷款的管理不足是造成不良率偏高的重要原因之一。一是贷前调查不实。部分客户经理未做实贷前调查，仅凭客户口述和征信、流水等资料，就为客户办理贷款，未落实好实地走访调查的工作要求，甚至通过夸大客户资产、收入等关键数据，以通过系统评级授信，满足客户额度要求。二是贷中审查不严。原农户小额信用贷款由网点负责人审批，部分网点负责人仅是形式上审批，未对客户经理录入数据和提供资料的合理性进行详细核实。三是贷后管理存在缺失。针对农户小额信用贷款，普遍的贷后管理仅是对未按时结息的客户进行电话催收，多次电话催收无效才会采取实地上门的方式，对于正常结息的农户小额信用贷款客户，基本无实质性的贷后管理动作。

信贷资源投入不足。江安农商银行近年来贷款总体不良水平控制相对较好，对农户小额信用贷款的管理有一定的放松，信贷资源投入不足，导致其不良率持续上升。一是重视程度不够。由于农户小额信用贷款单笔金额小、数量多、总额小的特点，部分网点存在“抓大放小”思想，认为抓农户小额信用贷款金额小、催收难度大，从精力投入角度来说性价比不高。二是人力资源不足。江安农商银行下辖19个涉贷网点，农户小额信用贷款客户经理39人，人均管户390户、3065万元，且存在农户小额信用贷款客户经理普遍兼任个贷客户经理和部分网点负责人兼任客户经理的情况，管户精力不足在很大程度上影响着信贷质量。三是考核引导不够。未针对农户小额信用不良贷款进行专项考核，导致网点将主要的精力投入到大额贷款、抵押贷款的管理上面。

农户信息档案完善不够。江安农商银行通过开展全域授信工作，已基本完成对辖内农户的电子信息建档，但因在完善农户电子信息档案方面还存在部分问题，导致农户拿出手机就能自主用信还存障碍。一是部分网点认识不足，认为客户没有贷款需求而事前做建档评级授信，只是徒劳无益，在农户信息采集过程中，部分客户经理调查不够，仅通过打电话或询问村干部的方式，便对农户收入、资产等关键数据进行录入，甚至将评定等级的事宜直接委托村干部，致使部分数据与农户实际情况背离，造成农户评级授信结果不合理。二是部分客户经理履职不尽责，全面开展建档、评级、授信工作，任务重，工作量大，在考核压力下，只追求数量，时间忙不过来就选择闭门造车，以“估计加统计”方式应对农户信息建档考核。三是考核监督不够，对评级授信的采集考核重数量、轻质量，缺乏对采集信息数据质量的管控措施，导致实际需求与评级授信结果不匹配，出现评级授信率高，但用信率低的现象。

年轻、优质客户扩展不足。随着互联网的兴起，人们越来越偏爱通过手机获取金融服务，特别是新一代的年轻客群，他们对以借呗、微粒贷为代表的网络贷款接受度较高，且上述APP通过社交、购物等大数据对客户进行精准匹配授信，年轻客群在选择农商银行的农户小额信用贷款时，在一定程度上已经过上述网络贷款产品的筛选，这与江安农商银行农户小额信用贷款呈现出年龄越小，不良率越高的现象相符。同时，江安农商银行单户余额10万元以上的农户小额信用贷款余额3.48亿元，不良贷款余额98万元，不良率仅0.28%；而单户余额5万元以下的农户小额信用贷款余额2.48亿元，不良贷款余额1931万元，不良率高达7.78%，呈现出单户余额越高，不良率越低的现象。江安农商银行针对年轻、优质客户的营销不足，也是制约着农户小额信用贷款资产质量的重要因素。

做好农户小额信用贷款管理的应对措施

抓好信贷基础管理。信贷基础管理是保障信贷业务健康发展的重要保障，信贷资产质量的高低直接决定着经营效益的好坏，这对于“分散、小额、缺乏担保”的农户小额信用贷款来说显得尤为重要。一是落实好“分级授权，集中审贷”工作要求，由信贷管理部对农户小额信用贷款进行集中审批，杜绝因审批流于形式而造成基础数据不实的情况，确保系统评级授信额度的准确性。二是做实贷后管理。严格落实贷后检查频率要求，定期关注风险监测、智能贷款等系统的风险预警信息，尽早发现风险并处置。三是强化事后监督。重点针对贷前调查不实、审查流于形式等问题，发现存在未尽职尽责情况，严肃问责相关人员，为全行树立合规操作导向。

强化信贷资源投入。通过强化信贷资源投入，切实抓好农户小额信用贷款管理工作，实现不良贷款水平的持续下降。一是抓好客户经理队伍建设，通过强化业务技能培训、建立日常信贷辅导机制等方式，提升客户经理专业能力，推进客户经理等级管理，严格客户经理准入，并细化考试考核标准，形成奖勤罚懒、优胜劣汰的竞争机制。二是加强考核引导，对农户小额信用贷款资产资料进行专项考核，引导网点转变思想，避免出现“抓大放小”的现象。三是强化考核力度。根据不良贷款占比高低和不良贷款余额实行分类考核，加大不良贷款清收处置与绩效工资挂钩力度，加重不良贷款清收处置在按月渐进式、季度攻关、条线专项、年度经营考核办法中的考核分值。

持续推进农户基础信息采集。农户基础信息采集工作量大、见效慢，全面铺开效果反而不突出，要将其作为一项长期性、基础性的系统工作来做。一是做好工作谋划，制定工作方案和信息采集规划，建议可先选择1个或多个村组试点，评估推进效果并总结经验，通过“整村推进”“逐村拔尖”等方式，再以点及面逐步铺开，确保入户建档、评级授信、系统签约等工作的高质量。二是做好工作动员，对采集工作的内容、目标、考核等进行全行宣贯，扭转部分客户经理认识不足，认为做建档评级授信是无用功的消极思想。三是抓好考核监督和过程管控，制定考核措施，引导网点循序渐进开展信息采集，同时强化过程管控，将信息采集的质量和后续的用信转化率作为考核的重要标准。

做好营销宣传推广。当前，农户小额信用贷款的办贷方式已从传统的线下人工决策审批模式逐步过渡到应用大数据风险决策的智能小额农贷系统。做好智能小额农贷业务的推广，就是农商银行落实推进科技金融、数字金融的重要着力点之一。在互联网普及的当下，仍有部分农户不了解农户小额信用贷款的申请流程和办贷手续，仍然认为银行门槛高、贷款没有熟人办不到。农商银行要借助基层地方政府、村组干部的力量，做好农户小额信用贷款的宣传推广，确保政策宣传到村到户、家喻户晓。针对年轻、优质客户可采取免息券、利率打折券等方式，提升客户用信意愿，培养客户使用习惯。