[摘要]  推进乡村全面振兴是新时代新征程“三农”工作的总抓手，农商银行应发挥金融支农“主力军”作用，将如何高质量助力乡村全面振兴作为当下重要的任务。农商银行服务乡村全面振兴，既是农商银行的责任，也是自身发展的机遇，要找准着力点，有效应对挑战，优化服务路径。

[关键词]  农商银行；乡村振兴；金融支农

[作者单位]  四川雅安农村商业银行股份有限公司

随着乡村振兴战略的全面推进，农商银行应充分发挥金融支农“主力军”作用，聚焦“三农”金融服务需求，深耕服务“三农”沃土，积极探索助推乡村振兴的路径，以实际行动助力乡村全面振兴。

找准着力点

着力支持美丽乡村建设。随着美丽乡村的建设目标提出，建设乡村、振兴乡村成为新的历史使命。农商银行助推乡村振兴第一个着力点就是要重点支持乡村建设，加大力度支持农村基础设施的建设。一方面，重点支持现代农业园区及公共配套设施建设、高标准农田建设、农产品仓储保鲜冷链物流设施建设等，促进乡村基础设施水平提升；另一方面，积极支持铺设乡村路网、兴修水利、架设宽带等，为农村的交通、通信以及农业设施的建设提供支持，助力农村建设，缩小城乡差距。

着力支持乡村产业发展。随着现代化科技水平的提升，助力现代化农业建设成为农业发展的重要方向。农商银行助推乡村振兴第二个着力点便是助力农业建设向现代化、规模化、信息化、机械化、智能化发展。一是推进乡村服务便民渠道建设。依托农商银行建立农村金融服务站点,搭建政银合作平台，逐步完善移动支付、乡村物流、惠民结算、民生政务等便民服务，让“为民服务零距离”得到有效落实。二是大力帮扶农民购置现代化智能农机、助力有机农产品的培育与生产技术的升级以及全面支持新型农业经营主体数字乡村建设等。

着力促进农民增加收入。振兴乡村的最终目标就是增加农民收入，实现农村人人富裕。农商银行助推乡村振兴第三个着力点便是促进农民收入增加。一是助力农村企业、新型农业经营主体（含专业合作社、种养大户）等做强做大，推动“公司+农户”“公司+基地+农户”等运营模式，实现订单收购、吸纳就业、保底分红等目标，充分带动农户共同发展、共同致富，有效促进当地经济发展。二是助力村集体经济或个人发展第三产业，积极支持乡村旅游、民宿、手工艺等产业发展，实现农民就近就业和持续增收。三是支持传统农业产业发展，以农商银行小额信用为抓手，积极支持传统粮食生产、生猪养殖、渔业、养殖业等发展壮大。

有效应对挑战

农村经济基础薄弱。农业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱势产业，加之农村经济基础相对薄弱，缺乏完善的经济循环体系，农民收入增长缓慢，抗风险能力弱。特别是受城镇化发展的影响，年轻人逐渐向城镇迁移和外出务工，农村老龄化、空心化问题严重，导致农村经济的可持续性明显降低，客群的老龄化也导致金融业务拓展空间受限。

信贷服务成本高。当前在农村，除宅基地、集体土地以外，有效的抵押物明显匮乏，信贷服务主要以信用为主，致使风险成本增高，导致规模小、风险高的农业金融服务缺少吸引力。在农业和劳务输出大县，相当一部分农民举家外出，贷款到期后较难联系，不良贷款也随之增多。

农村信用体系建设困难。建立全面、完善的农村信用体系对农商银行助推乡村振兴有着重要的作用，然而，当前在农村建立完善的信用体系存在许多阻碍。首先，乡村振兴贷款缺少健全的风险补偿机制，大多数新型农业经营主体缺乏规范的管理，难以掌握其真实经营状况和偿债能力，农村诚信文化环境建设滞后，拖欠还款、逾期还款等现象明显。其次，受到农村空心化、老龄化的影响，有效授信资料的收集工作难以推进。

优化服务路径

以机制建设为保障，为乡村振兴赋能。一是强化顶层设计。将助推乡村振兴作为新时期重要的工作内容，建立完善“三农”组织架构，农商银行在董事会下设“三农”金融服务委员会，制定乡村振兴战略规划、战略目标，明确高级管理层负责“三农”金融服务工作的组织和实施。二是强化银政合作。以党建为引领，不断增强基层党组织和农商银行基层网点合作，充分发挥基层党组织和党员在“三农”金融服务工作中战斗堡垒和先锋模范作用，将助力乡村振兴纵深推进构建交流服务平台。三是强化资源保障。全力将人力资源、信贷资源、费用等向乡镇网点倾斜，助推乡村振兴工作保障落实。四是强化制度建设。持续推动乡村振兴考核机制建立，完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制和“授权、授信、尽职免责”“三张清单”，消除网点及客户经理尽职履责后顾之忧，不断加大乡村振兴领域金融供给。

以整村授信为抓手，助力乡村诚信建设。随着农商银行助推乡村振兴工作的推进，打造诚信环境，构建信用体系成为当前首要的任务。一是以走千访万、整村授信为抓手，持续推进“整村授信、整个行业授信和整群授信”等普惠授信，力争3年内全覆盖，确保农户实现一键用信，达到贷款像取存款一样方便。二是继续开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建，深入推进农村信用体系建设，推动“知信、用信、守信”的诚信文化落地生根，提高农民征信意识。三是构建农户信用评价机制，使其具有科学性、合理性，可以作为农户在进行涉农贷款时，衡量额度、利率的重要参考依据。

以优化信贷资产为抓手，助力乡村产业兴旺。一是助力农业发展，以农e贷、蜀信e贷为主打产品，大力支持特色农业品牌打造，推广“三品一标”农产品，提高农业生产效益。二是促进农村三产融合，借助互联网信息技术，以蜀信e·惠生活电商平台，助农创新经营，实现产销一体化，同时大力支持休闲农业、文化农业等新型农村产业模式。三是围绕生态文明建设，加大“绿色生态”支持力度，实现“绿色信贷”。四是助力乡村脱贫，创新信贷模式，推动扶贫产业发展，大力支持返乡创业、归雁经济以及能人巧匠兴业发展，促进乡村经济以及工艺产业发展。五是促进乡村科技升级，搭建农业科技信息平台，推动传统农业向现代化科技农业转化。

以金融创新为动能，为乡村振兴注入活力。 一方面加强金融产品创新。一是围绕现代农业产业体系，创新信贷产品。积极探索开展宅基地抵押贷款、新型农业经营主体贷、集体经济组织贷、冷藏保鲜设施建设贷等专属信贷业务，探索农业信贷与保险合作，实现保单贷款。二是创新增值理财产品，拓展金融服务范围，例如保险、新农合、充值等代理缴费。另一方面加强金融服务方式创新。一是合理地将基层网点打造成金融超市，实现一站式服务。二是构建综合性金融服务体系，推进县域公共服务与金融服务融合，实现多元化的特色服务。三是探索线上服务模式，依托互联网技术，搭建线上金融服务平台，构建线上线下闭环服务模式，促进农村金融服务全面开展。