[摘要]  “三农”发展关系国计民生，党的十八大以来,党中央坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，每年以一号文件精心谋划、前瞻部署，出台一系列政策助力“三农”发展。面对新的形势，基层政府要创优政策环境，农信机构要创优服务机制，“三农”要内强实力，政、银、农联动，为农业农村现代化建设提供助力。

[关键词]  农商银行；“三农”发展；乡村振兴

[作者单位]  四川乐至农商银行

实施乡村振兴战略，是新时代“三农”工作的总抓手。作为因农而兴的金融机构，农商银行长期深耕“三农”沃土，应该在服务乡村振兴战略中发挥主导作用，不断提高金融服务水平，完善适合农业和农村特点的农村金融体系，满足多样化乡村振兴的金融需求,助力农业农村现代化建设。

2023年，乐至县农林牧渔业总产值84.3亿元，比上年增长3.7%，占全县GDP243亿元的34.69%。截至6月末，乐至农商银行涉农授信120.86亿元、用信65.65亿元，以37.41%存款市场份额支撑全县52.68 %涉农贷款市场份额，以62.56%存贷比支持县域经济，县内72.54%涉农企业贷款、92.53%脱贫人口小额贷款，均由乐至农商银行发放。同时，运用蜀信e·小额农贷、帅青幸福贷、助学贷款、农村土地使用权经营权质押、股权质押等产品，以循环发放破解“三农”融资难问题，以存、贷、汇等下沉网点实施综合营销、全程服务。

农信助“三农”面临的瓶颈

面临自然、市场风险。农业生产高度依赖自然条件，造成农民始终无法有效控制，基本上属于“靠天吃饭”，每年全国各地因干旱或洪涝受灾、作物绝收情况较为突出。农产品属人们生活必需品，但受市场影响，市场上农产品价格波动幅度往往超出正常范围，常大起大落。受上期价格影响和利益驱动，常出现同类农产品供需不对称，加之生产周期长，其间供求关系不断变化，引致农产品价格大幅度波动，入市时高价格引起下步生产提高、供给增多、价格下滑、产量锐减；入市时低价格引起下步生产下降、供给减少、价格上升、产量陡增，供需失衡和价格大幅度波动造成农产品周期性卖难、买难，市场风险较高，从而导致以农业为本的农民收入受到影响。

“三农”结构单一、自然条件依存度高。乐至县农业基本以传统的种植、养殖为主，结构单一，运销和精深加工不高、附加值低、产业链短，产业化、规模化严重不足，常常处于产业链的最前端、价值链的最低端，尤其对气候依存度非常高，一遇天旱、洪涝，造成减产或绝收，基本上“靠天吃饭”。

区域信用环境不优。县级政府及相关部门出台了系列相关扶持政策措施为企业减负，但个别涉农企业也借机逃废金融机构贷款债务尝到了“甜头”。“破窗效应”导致涉农企业一遇经济低迷、减产减收，就赖账逃债、争相效仿，一定程度上限制了农信机构放贷积极性。

风险分担机制乏力。县域内以种植业、养殖业为主，只有少部分初级农副产品加工，农产品受自然灾害、外部环境特别是区域经济影响较大，抗风险能力弱。当农业企业因灾无法还贷时，担保公司代偿能力有限，政策性分险受偿资金到位迟缓，严重加大了农信机构的信贷风险。

农信助“三农”发展对策

以五项举措加大政府支持力度。一是落实政府性资源资金匹存机制。上级政府部门应出台以投放县域“三农”贷款市场份额、以对“三农”经济贡献度为标尺的政府性资源资金匹配存放规范和刚性文件，强力督导各级党政部门以对地方经济发展贡献度为衡量标准，将财政直补资金、社保资金、医疗保险资金等政府性资源资金进行匹配，公平、公正增强农信机构“输血供氧”资金实力，调动县内资金服务“三农”发展、防止外流。二是创优“三农”增长极，夯实发展根基。乐至县应深度挖掘青花椒、莲藕、蚕桑等特色农业资源，从土地选择、种源培育、种养技术、收购运销、精深加工、产品外销等环节，采取发展产业链、创新产品链、赋予产品价值等方式“闭环”打造独具特色的“三农”产业。借助四川省打造“川字号”农产品金字招牌的重大机遇，对优势农业既注重传统营销拓展，又创新农旅融合发展模式，集食品、生态、观光为一体，特色化、规模化成片开发，量身打造独具特色的“三农”经济圈，以“多引擎”经济圈代替传统散种散养的“单引擎”，降低县域对传统种养单一属性依存度，彻底改变传统“三农”产业链最前端、价值链最低端的劣势，有效避免市场波动危机。三是创优“信用体系”，打造诚信环境。政府部门要将信用体系建设形成长效机制、纳入“政绩工程”，倾力打造农村“信用户、信用村、信用乡镇”，让市场监管、农业农村、财政民政、电信、供电、供水、供气等主体参与其中，通过信息共享，建立失信“黑名单”，实行守信联合激励、失信联合惩戒，让守信者处处受益，让失信者处处受限，合力创优净化信用环境。四是创优“三农”经济贷款分险机制。加大财政资金支持各类担保公司力度，增强担保实力，为被担保涉农企业减负让利。落实政策性担保公司代偿机制，政府及部门分险资金、财政补助、贷款贴息资金、保险资金及时到位。五是优化政府及部门服务畅通机制。各级党组织尤其是乡（镇）、村（社区）党组织发挥“党建+”模范作用，深入实施“三农”经营主体注册登记、管理等部门畅通优化“信息共享”机制，优化、缩短房地产、股权、车辆等抵质押登记“时限”，对县域抵押登记部门实现“口径、标准”统一，拓展农房、农村承包土地使用权、经营权及宅基地使用权抵质押，变“资源”为“资产”，助力提升金融服务效率和效能。

以五项工作优化农信服务机制。一是坚守市场定位。始终支持地方经济尤其是“三农”经济繁荣发展，以此反哺助推农信稳健、可持续发展。二是深化与“三农”鱼水关系。充分发挥网点多、遍布城乡、覆盖范围广的硬件优势和贴近客户、接近市场、信息灵通、决策链条短、熟悉农村、了解农民、知晓农业的软件优势，优化首问责任制、深推限时办结制。充分发挥“不辞千辛万苦、踏遍千山万水、走进千家万户、说尽千言万语”的“四千精神”，地毯式、拉网式深度挖掘涉农企业，尤其是在电商平台无交易或交易较少，无融资且基础、征信信息“空白”的农业经营主体、农户，以“走千访万”采集其资产负债、家庭收支、经营实际等基础信息，依靠金融科技和人工智能，跟进授信、教会用信，让“数据多跑路，百姓少跑腿”，通过循环支用，随时随地保证农户对农产品在选地、选种、技术、管理、运销、加工、销售等各环节的合理融资需求。三是完善考核机制。深推驻村挂联机制和整村授信、建档评级，对标采信率、授信率、获贷率，持续优化客户经理、管贷人员薪酬与业绩挂钩激励机制、逗硬考核，激励全方位健全涉农企业、经营主体、自然人“信息库”、客户“通讯录”，激发“敢贷、愿贷、能贷、会贷”精准营销的内生动力。四是优化综合服务。借助电子机具、移动互联网技术、助农取款点，运用人工智能和数字金融，持续转变单一信贷营销向存取、结算、支付、财务管理、咨询评估、投资理财、基金定投、中间业务、电子银行、“金融管家”等综合服务拓展延伸，“线上直报、线下对接”创新驱动、灵活产品、延伸服务，以基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇，“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”实施全覆盖精准营销。五是强化风险管控。始终坚守“依法合规、风险可控”不动摇，主动对接、深入实际、掌握实情，不超“底线”、不越“红线”、不碰“高压线”，杜绝盲目违法违规放贷，贻误“三农”、殃及农信。

以五项措施增强“三农”主体综合实力。一是做强“龙头”。涉农企业应以“现代企业”为标尺，推动管理创新，完善决策、执行、监督相互制约制衡的法人治理结构和内控机制，避免“拍脑袋”决策、“拍屁股”决定、“粗放式”治理。从经济因素、技术因素、产品因素、市场因素等多维度广泛调查、深入分析，找准适合自身的战略选择，不入“涉农调整退出”项目、产品，主动应对“市场冰山、融资高山、转型火山”，警惕规避盲目“铺摊子、上规模、高负债”经营模式和发展陷阱。选优配强财务人员，持续健全财务制度，夯实企业寻求信贷支持的根基，主动适应由规模速度型向质量效益型转型带来的升级压力，不断发展壮大。二是做优“农质”。人们对健康饮食、生活品质的孜孜追求与日俱增，绿色、生态、环保、健康的高品质农产品成为首选，做优农产品则是长远之策和制胜法宝。产品选择、科技种养、科学管理等均按农业科技部门要求，以“一乡一业”“一村一品”赢得涉农企业、百姓青睐，提高市场议价和竞争能力。三是铸造“农链”。以户种植、养殖的传统农业始终处于产业链的最前端、价值链的最低端、风险控制的薄弱端。要走出低谷，农业必须现代化发展，以延伸产业链提质增效。以实力型、科技型龙头企业为引领，从选地、选种、技术、管理、运销、加工到销售等实施全产业链运行，以农民富、农业强、农村美为终极目标，实现科学种植和农文旅的深度融合。将风险逐级递减、利润逐级递增贯穿到农产品收购、精深加工、运输、对外销售等各环节，利润均以一定比例连同财政支持奖补配套资金反哺、分险、补偿种养端，增强种养端抗风险的实力和能力，助力提升农产品生产科技含量和价值，增强抵御天灾能力，提高市场竞争力。同时，采取建立战略合作协议的方式，以龙头企业撬动农户，带动其积极性。四是政企联动。规模化、标准化、高效化经营现代农业企业，针对产品来源的种养端，需选择适宜的土地，实施“三区（粮食生产功能区、重要农产品保护区、特色农产品优势区）、三园（现代农业产业园、科技园、创业园）、一体（田园综合体）”建设，选取高品质种源，引进涉农专业高科技人才。这些既需企业深入调查、科学研究、精准布局，又需各级政府及部门间协调、沟通、倾力支持。涉农企业、农业经营主体应常态化向当地政府汇报反映情况，政府部门也要下沉一线主动解涉农企业、农业经营主体燃眉之急，实现联动。五是加强沟通。涉农企业、农业经营主体、农户就基本情况、贷款使用、困难问题、发展规划及重大事项变动形成具体报告，持续做好银政企间经常性沟通，信息共享、互补短板、共控风险、实现共赢。以涉农企业、主体“强链”，以龙头撬动农户“补链”，以精深加工增创附加值反哺种养端实现“延链”，带动“三农”强劲发展。