[摘要]  海南数字金融在国家政策和自贸港政策的推动下得到了快速发展，证券、保险、银行等金融机构数字化发展不断推进，数字金融也将成为海南自贸港经济高质量发展的巨大助力。但海南省数字金融在发展中存在基础设施建设相对薄弱、产业数字金融化程度较低、数字金融人才缺失以及数字金融监管体系不完善等问题。对此，要夯实数字金融基础设施建设、加强产业与数字金融融合发展、加强培养数字金融人才及完善数字金融监管和法律体系。

[关键词]  海南自贸港；数字金融；普惠金融

[基金项目]  2021年海南省哲学社会科学研究基地课题“自贸港建设背景下海南数字金融创新发展及风险监管研究”（编号：JD（ZC）21-59）；2022年度海口经济学院校级科研项目“自贸港建设背景下海南数字金融发展研究”（编号：HJKY(JD)22-01）

[作者单位]  海口经济学院

目前，数字技术已经全面渗透到社会生活的各个领域，数字技术与各个产业的不断融合催生出许多新的行业，带来了效率的提升、产品形态的变化和商业模式的创新。当今，信息化建设进入以数据挖掘和融合应用的新阶段，并改变着经济金融结构和金融方式，为经济金融注入动力和活力。《海南自由贸易港建设总体方案》中提出：“依法有序推进人工智能、大数据、云计算等金融科技领域研究成果在海南自由贸易港率先落地。”因此，在当前我国数字金融已经走在世界前列的大背景下，在海南自贸港建设进程中，把握信息发展新阶段的历史机遇，加快和规范数字金融发展，对于促进金融业转型升级、培育新的金融发展动力和提高竞争力以及更好地服务实体经济都有重要意义。

海南数字金融发展现状

出台政策支持数字金融发展。近年来，随着数字技术的发展，数字金融的逐渐兴起，政府也陆续出台了一系列政策以支持数字金融的规范发展，数字金融也成为海南自贸港经济高质量发展的巨大助力。中国人民银行2019年8月印发的《金融科技发展规划（2019—2021年）》是我国关于金融科技首份顶层文件，并在2022年1月又印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，为金融科技发展提供了战略指导和整体规划。《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》指出要稳妥发展金融科技，加快推进金融机构数字化转型。2023年10月召开的中央金融工作会议首次将数字金融写入中央文件。2024年3月政府工作报告指出要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融。随着国家对数字金融发展的日益重视，海南在自贸港建设背景下也出台了一系列政策支持金融科技、数字金融发展。如在《海南自由贸易港建设总体方案》中提出要依法有序推进人工智能、大数据、云计算等金融科技领域研究成果在海南自由贸易港率先落地，2024年5月公开征求《海南自由贸易港数字经济促进条例》意见，9月海南省人民政府办公厅印发《海南省推进普惠金融高质量发展行动方案（2024—2028年）》，这均体现了海南省对数字金融发展的高度重视。

数字证券不断推行。2018年，海南省设立了海南自贸区（港）区块链试验区，启动“链上海南”，海南省因此成为我国发展区块链产业的最大窗口。2019年，海南提出建设数字资产交易所，注册了一个基于数字经济背景与数字金融发展的数字资金交易所——海数所。海数所项目筹备组积极响应政府号召，在海口市与当地政府和银行进行了多方面交流，最终将海数所选址注册在海南师范大学国家大学科技园，股东具有国企背景并取得国内ICP备案，所以“海数所”项目一经发起，即获得当地政府的肯定和高度评价，各部门全力支持项目的落地与快速推进。2019年12月，海南省设立数字资产交易试验区，数字证券迎来了转折点，为此，海南省还特意引进“监管沙盒”。在2020年9月展开了中欧跨境数字证券与开放金融的学术研讨会，这意味着海南的证券业即将面临新的征程。海南省政府为了推动数字资产相关业态在海南先试先行，印发了《海南省加快区块链产业发展若干措施的通知》，试行三年。

数字保险持续普及。近年来，海南保险业在数字化转型方面取得了良好的成效。在承保理赔方面，海南省内大部分保险公司开启“一键理赔”功能，简化程序，为客户精准提供个性化理赔服务。产品开发方面，2020年海南省推出了普惠型商业健康保险“惠琼宝”，并不断推动其一站式理赔结算工作。海南省辖内保险公司积极推进数字化保险平台建设，2024年3月推出了数智化商业健康保险平台，在之前还推出了“惠菜通”等数字化农险平台。随着海南自贸港建设加快推进，监管部门也加强了科技手段的运用，不断加强智能监管队伍建设，成立了智能检查实验室。

数字银行发展迅速。自2023年中央金融工作会议明确提出做好“五大金融”工作后，海南省银行金融机构在数字化转型方面不断探索并取得积极成效。海南银行近年来全面推进了数字化转型工作，重视数字化产业金融产品的创新，开发出了上线贷、电子投标保函等产品，并且在招聘时提高了技术型人员的比例。兴业银行海口分行近年来依托集团综合金融和科技力量，在探索政务数据与金融服务深度融合应用方面取得良好成效。招商银行海口分行成立了金融科技委员会，并加大了科技人员的储备。邮政储蓄银行海南分行加大了在信息科技研发建设上的投入。

海南数字金融发展中存在的问题

数字金融基础设施建设相对薄弱。随着海南自贸港的发展，海南互联网基础设施建设不断发展并取得了显著成效，如2023年宽带接入普及率为56.3%，位列全国第一位，但是海南与其他发达国家和地区相比，其信息基础设施建设和网络技术水平相对来讲仍然较为薄弱。根据我国工业和信息化部的数据显示，2024年5月互联网宽带接入用户中FTTH/O用户、100M速率以上用户、1000M速率以上用户海南数量均低于国内其他很多省份。海南广大农村地区固定宽带普及率及城市移动互联网下载速率和稳定性也有待进一步提高。在算力、算法及数据要素流通方面，海南与其他发达地区相比也存在一些差距。尤其在自贸港建设过程中，一些关键核心技术及硬件设施尚需从国外引进，“数据孤岛”“信任鸿沟”“数据安全”等问题仍然存在，缺失数据跨境流动规则，面临国外数字贸易壁垒等。相比较于中国香港、迪拜等自由贸易港，海南数据开发基础也比较薄弱。

产业数字金融化程度较低。当前，海南产业数字金融化程度相比较国内其他发达地区以及世界上其他自由贸易港而言程度较低，主要原因是海南的一些产业的数字化水平较低，数据交易流动性不足，数据交易价值低，还有一些产业仍处于起步阶段。数字金融在助力海南自贸港产业高质量发展时尚且面临着技术成本和平台成本较高的问题。海南金融机构对高效的线上化供应链金融等综合数字金融产品的开发力度不够。

数字金融人才缺失。当前，海南金融从业人员数量虽然多，但数字金融人才需求缺口仍然很大。近年来，海南各金融机构加大了对金融科技人才的招聘，但并不能满足快速发展的数字金融产业的需求，而且还存在结构失衡的问题。目前大部分金融机构的金融科技人才主要在营销和风控岗位上，而诸如数字化运营、供应链金融等方面的人才依然稀缺。从高校数字金融人才培养的角度来看，目前海南省各个高校还未形成比较成熟的数字金融人才培养体系，尽管有些高校已适时调整了专业设置和课程体系，但大多是金融类课程和信息类课程的叠加，并缺乏相应的实训设施和条件。

数字金融监管体系不完善。随着数字金融的不断发展，数字金融领域累积的风险也日益突出，随即也暴露出了当前对数字金融监管不足的问题。一是监管体制的问题。目前监管框架分散于多个部门，采取的是分业监管模式，不利于数字金融的统一协调监管等。以数字理财为例，数字理财往往存在跨界经营和融合发展的情况，其已突破了各个业态边界，目前的监管体制往往不适应跨界监管的趋势，会导致监管盲区或监管过严的现象。二是相关的法律法规严重滞后市场发展，缺乏明确的对数字金融的相关分类和标准等。三是监管手段落后于数字金融的技术创新，缺乏对数字金融的动态监测、风险预警等。

加快海南自贸港数字金融发展的对策

夯实数字金融基础设施。一是不断强化信息基础设施的建设，提升宽带速率和移动互联网下载速率与稳定性。加强海南广大农村地区的信息基础设施建设，推动信息网络优化升级，进而为提高数字金融的覆盖广度打下坚实基础。海南自贸港还应不断夯实数据要素流通中的技术支撑，构建安全可靠的金融网络、数据中心、算力体系等。二是尽快出台数据要素流通标准规范。海南自贸港应发挥制度集成优势，在数据交易所标准规范建设方面开展前瞻政策研究和探索，不断创新和完善金融行业数据要素流通共享相关标准体系，为数据要素合规有序交易提供支撑。

加强产业与数字金融融合发展。一是不断优化海南自贸港产业数字金融生态环境。政府要加强顶层设计，深化产融合作，优化升级海南省智慧金融综合服务平台，不断健全产融合作平台，在合适的产业领域推动科技、产业、金融一体化模式，促进数据资源的高效流通和数据共享。二是创新数字金融服务模式，推动数字金融与跨境产业、绿色产业的联动发展，构建和丰富产业数字金融和数字支付应用场景。选择海南自贸港的优势产业先行先试，推进企业客户产业数字化、线上化，实现“一站式”的综合金融服务，大力推进函证业务的数字化等。三是树立风险底线意识，强化数字化风控水平的建设。金融机构要重视数据驱动的风险管理，建立与产业数字金融创新相适应的风险管理机制，积极推进数字货币、区块链技术的发展，加强数据资源的利用和数据资产管理。

加强数字金融人才培养。建设一支高素质的复合型、应用型、创新型和国际化的数字金融人才队伍，是保障海南省数字金融持续、快速发展的需要。一是政府要建立数字金融人才培养和引进的政策保障机制，吸引越来越多的数字金融人才选择海南、留在海南。二是行业层面加强对数字金融人才的培训。一方面企业鼓励员工提高数字金融业务技能，另一方面金融机构间要强化数字金融人才的培训。三是高校应立足于市场需求动态调整专业设置和课程体系，加强与数字金融相关的学科建设，培养学生的数字金融技能。四是加强高校与金融机构的合作，提高学生的实践能力，使学生的技能与金融机构的需求相匹配。

规范数字金融发展。随着数字金融的爆发式增长，累积的金融风险也不容忽视，海南自贸港尤其要重视金融风险的防范。一是要推进自贸港数字金融监管的立法工作，明确数字金融企业的具体规范，营造良好的发展环境。二是强化功能监管、协调监管和技术监管，对数字金融行业进行综合监管。三是加大对数字金融消费者的权益保护，完善风险披露机制。四是建立与国际接轨的高度集成化的数字金融监管信息系统。