[摘要]  我国正处于历史上规模最大、速度最快的老龄化进程，成为世界上拥有最大老龄群体的国家。近年，我国高度重视老龄化问题，2023年中央金融工作会议提出要做好养老金融等“五篇大文章”，明确了养老金融高质量发展的方向。在此背景下，眉山农商银行发展养老普惠金融，既是贯彻落实国家重大战略部署的要求，也是服务民生工程、服务“国之大者”的责任，更是满足老年客群金融需求、推动自身业务发展的必然选择。

[关键词]  农商银行；养老金融；普惠金融

[作者单位]  眉山农村商业银行股份有限公司

养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融。2019年4月，国务院印发《关于推进养老服务发展的意见》，指出要支持金融机构发展，开发多样化养老金融产品推进养老普惠金融发展，首次出现“养老普惠金融”概念。我国养老普惠金融与养老金制度有着密切联系，在养老金制度保障之下，老年人在个人养老财富的积累、管理以及日常生活消费等方面，亟需金融服务的辅助与支持。同时，随着社会对养老机构、护理医院、老年用品、康复辅助设备、智能健康养老以及老年文化旅游等普惠型养老相关产业的培育和发展，针对养老产业及其企业的特点和不同成长阶段，提供包括融资、投资、资产管理和现金管理在内的多元化金融服务需求也迅速增长。

市场前景广阔

结合普惠金融的理念，养老普惠金融是在成本可负担的前提下，提供满足广大老年人群多样化需求的金融服务。作为一个备受关注的金融领域，养老金融市场发展前景广阔：在需求端，老年群体日益增长的消费服务需求将带动银发经济快速发展，相应产生较大的投融资需求；在供给端，养老金融是金融机构新的业务增长点，商业银行、保险、证券、基金等金融机构积极参与。

政策红利持续释放。2021年国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，鼓励银行提供更加差异化的信贷产品，探索多元化的抵质押贷款方式，支持养老服务机构融资需求。2022年8月《养老托育服务业纾困扶持若干政策措施》的发布，进一步细化金融支持措施，通过普惠养老专项再贷款试点、延期还本付息等手段，提升养老服务机构获得金融服务的可能性。同年，《推动个人养老金发展的意见》《个人养老金实施办法》陆续出台，激励金融机构开发和提供更多适合养老需求的金融产品，满足人民群众多样化的养老需求。2024年《发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确了银发经济的定义和重要性，强调了金融机构在发展养老金融业务、丰富养老金融产品以及促进养老金融服务与健康管理、照护服务等方面融合的作用。一系列政策密集出台，为商业银行发展养老金融提供了坚实的政策支持。

老龄人口规模庞大。养老金融的核心是老年人群，我国正处于历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。根据国家统计局公布数据，截至2023年末，我国65岁及以上老龄人口近2亿，已经进入中度老龄化社会。据全国老龄工作委员会预测，到2050年我国65周岁以上人口超过4亿，成为拥有世界最大老龄群体的国家。人口老龄化将对宏观经济产生深刻的影响，养老金融需求也将迎来新的高潮。

养老金融需求旺盛。银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，我国庞大的人口基数及老龄化进程持续提速，将形成潜力巨大的养老产业和市场。数据显示，2019年我国养老产业市场规模达6.91万亿元，2022年突破10万亿元，预计2030年可达20万亿元，老年市场、养老产业将以9.74%、11.48%的年增长率高速发展。随着老龄化社会的普惠性、数字化金融服务需求增强以及养老产业和行业的发展，需要更加健全的投融资服务支持。

养老普惠金融的实践成效

眉山农商银行是在东坡区、彭山区农信社的基础上改制组建的股份制农村商业银行，完成农改商的蜕变后，资本得以充实、风险防线更加稳固、发展根基不断夯实，在经营管理能力、内控机制建设、资产质量等方面形成了明显的比较优势。2024年6月末，资产、存款、贷款总额分别达到549亿元、490亿元、298亿元，成为区域内存贷规模最大、服务渠道最广、服务客户最多、对区域经济贡献力度最强的地方金融机构。随着人口老龄化进程的加快，眉山农商银行深入践行“金融为民”的责任担当，落实各项服务举措，提升服务质效，延伸服务触角，积极参与养老金融服务，助力提高老年客户的金融服务获得感。

参与养老金金融，客群基础初具规模。自2011年起全力支持眉山市城乡居民社会养老保险制度发展，先后投入机具设备、支持平台建设等资金近2800万元，免费为东坡区、彭山区辖内120万城乡居民开立社保卡75万张，社保卡激活率94%，提供保费征缴、各项补贴代发、领取及转存等多项金融业务，确保城乡居民社会养老保险制度的广泛覆盖。同时，积极围绕区域特点和老年客群需求，布局营业网点67个、农村金融综合服务站106个、助农取款点257个，覆盖全辖16个乡镇、8个街道，以“银行网点+金融服务站+金融便民点”的物理渠道，保障了金融服务“最后一公里”的便利性，成为城乡老年客户享受金融服务的便捷渠道。6月末，眉山农商银行个人客户数达112.15万户，其中，50岁以上的客户占比约65%，为发展养老金融提供了得天独厚的优势。

推进适老化服务，服务质效有效提升。一是优化适老金融产品。积极扩大社保卡使用范围，让广大老年朋友能够便捷地体验社保卡提供的“一站式”民生服务。储蓄业务采取更亲民策略，起始存款金额低于同行标准，并推出差异化优惠的存款利率。在信贷服务方面，对部分贷款产品进行优化，将客户年龄上限放宽至65岁，以满足更多老年人的贷款需求。

二是完善适老服务设施。充分尊重老年客群依赖实体网点的习惯，保留和改进人工服务，并对67个网点进行优化布局，设置无障碍通道、爱心窗口、老年座椅等，提供热水、轮椅、放大镜、老花镜、雨伞等便民服务，为老年客群提供便利、舒适的金融服务体验。

三是助力缩小“数字鸿沟”。针对老年用户的需求，推出手机银行老年版，简化界面、放大字号、调整按键尺寸、改善颜色对比，全方位从视觉清晰度、听觉提示、触觉操作等方面提升使用体验，确保老年客户能够轻松享受到智能化的金融服务。柜面操作系统推行免填单服务，增加现场影像和摁指纹确认环节，解决老年客群写字难的痛点。

四是营造敬老服务氛围。针对老年客群业务办理实际，制定完善《特殊客户金融服务工作实施细则》《“爱心窗口”管理办法》《特殊群体和适老化服务工作指引》《适老服务规范》《老年客户服务话术》等，定期组织开展适老业务学习培训，通过案例剖析、情景演练等方式，规范业务流程，提高服务效率，推动适老服务内化于心、外化于行。针对行动不便、身体不适等特殊老年客群，积极组建流动金融服务队，为老年客群上门办理开卡、激活、挂失、密码重置等业务，及时有效解决老年客户的燃眉之急。

五是守护客户资金安全。重视老年客群金融知识宣传教育，发挥网点覆盖优势，常态化开展金融知识普及、防诈反诈专题宣讲，向老年客群普及非法集资、电信诈骗的常用手法和防范技巧，借助村社干部等“关键人”，通过村社微信群、村社活动等将金融知识带到老年客户身边。持续重点关注中老年人大额转账行为，与公安部门合作构建防骗反诈联防联控机制，共同守护老年客户资金安全。

提供融资保障，支持涉老产业发展。充分发挥地方金融主力军银行作用，将养老医疗、养老科技、家政服务、助老食堂等涉老服务相关产业企业列入信贷支持重点，配套项目贷款、流动资金贷款、税电指数贷、眉州质量贷等信贷产品，针对辖内现有16户养老机构进行走访对接，了解其金融服务需求，为2家养老机构提供信贷支持，现已发放涉老服务产业有关贷款2510万元。

面临的发展瓶颈及问题

战略规划布局相对滞后。养老金融服务贯穿零售、公司、渠道、运营、科技等多个业务线。从同业的实践经验来看，众多全国性商业银行凭借全牌照优势，积极布局养老金融，构建了明确的养老金融发展战略，并设立了专门的业务机构，有效整合产品与资源。例如，建设银行采取“1314”发展战略，组建了包含27个成员的养老金融领导小组，推动养老金融服务的战略部署与执行；中国银行设立了养老金融中心，全面负责“3+1”养老金融业务的统筹发展；光大银行则推出了养老金融“12345”工程，为不同年龄层的客户提供个性化服务。相比之下，眉山农商银行在战略规划、组织架构搭建、资源整合等方面明显落后于行业先进水平，存在业务管理不够紧密、缺乏健全的营销协同机制、业务融合度不高等问题，这些问题在一定程度上制约了养老普惠金融业务的推进。

业务范围受限产品单一。作为地方性法人金融机构，眉山农商银行虽积极参与养老金融服务，但受养老金业务严格的准入限制、主要审慎监管指标等因素影响，与其他商业银行相比，针对自然人客户的养老金业务、养老专项储蓄、理财、保险和反向住房抵押贷款等业务，眉山农商银行均不能开展，业务领域狭窄、产品种类有限，导致所能提供的产品和服务与老年客户的实际需求还存在一定差距。

金融科技创新应用不足。金融科技的飞速发展给养老金融服务带来了新的机遇，不仅需要通过数字技术的适老化改造，提升产品和服务效率，也需要加快数字化转型，运用科技手段精准分析客户基本信息、金融消费习惯，对每位客户进行精准画像，结合全生命周期，培养其产品使用习惯，配套定制金融产品及金融服务。目前，眉山农商银行主要依赖四川省农商联合银行的科技平台，在自有科技团队建设、资金投入等方面存在明显不足，金融科技创新研发能力亟须加强。科技系统应用尚局限于提升业务效率和规范流程，而在资金配置、数据深度挖掘、风险控制技术提升等方面存在明显短板，科技赋能的成效尚未充分显现。

信贷支持产业发展乏力。目前，眉山农商银行在养老产业的信贷余额仅占信贷总量的0.1%。一方面，辖内养老机构大多为民营非营利性组织，如社区养老中心和养老院，依赖政府购买服务维持运营，普遍属于微利或公益性质，盈利能力和可持续发展能力较弱。同时，多数养老产业项目用地（如养老院）为公益性质，不适合作为贷款抵押物，少数营利性民营机构的土地来源复杂、权属不清晰，难以作为贷款抵押。这些因素导致养老机构的盈利能力、现金流、抵质押担保物等难以满足贷款准入标准，信贷风险控制面临挑战。另一方面，眉山农商银行在贷款产品、授信评级、审批流程、风险管理等方面没有凸显养老产业的特殊性，尚未建立专门针对养老产业的信贷政策。此外，缺少获取辖内优质养老产业项目的信息渠道，无法对养老产业客户的金融需求进行有效对接。

整体客群金融素养不高。眉山市内养老金融及养老产业发展相对其他经济发达地区还比较滞后，本地居民主动养老意识仍然不足，主要依靠家庭积蓄或者单位退休金养老，还没有主动的养老规划意识，养老金融知识储备相对不足，对于养老金融的认知度还不够。同时，眉山农商银行的天然属性决定了其主要客群是农村居民，普遍金融素养不高，制约其获取基本的金融服务，也因为自身金融意识的淡薄与金融知识的欠缺，容易成为非法集资、电信诈骗等不法分子“围猎”的对象。

推动养老普惠金融发展的几点思考

完善顶层设计，制定差异化战略规划。相较于其他商业银行，眉山农商银行在资金实力和资源方面存在一定差距。推动养老普惠金融发展，要紧扣地方政府养老政策及养老产业发展现状，结合《眉山市养老金融工作的指导意见》，制定符合自身经营特色的中长期发展规划。强化养老普惠金融业务的顶层设计，完善组织架构，设立专门业务部门，统筹零售、公司、渠道等条线产品。同时，注重内部人才培养，建立专业的养老金融服务团队，发挥本土优势，立足“政务+金融”，结合眉山市政府养老政策和产业布局，重点围绕老年助残、社区便民服务设施、居家适老化改造、老旧小区电梯改造、公共空间无障碍建设等养老产业细分市场，利用地方性法人金融机构决策灵活和快速响应优势，构建政府与银行协同、一体化的运营模式，走出一条具有本土特色的养老金融发展道路。

积极探索创新，丰富适老化产品供给。充分利用点多面广、熟悉当地情况的传统优势，结合长期与短期需求，设计符合老年客户资产特点和需求偏好的产品。

一是优化个人储蓄产品。聚焦现有客群基础，细分养老客群，依据生命周期理论，提前关注50岁以上的养老储蓄需求，为不同年龄段的老年群体提供差异化储蓄产品，满足他们对“本金安全、收益确定、支取灵活”的需求。

二是创新老年客户贷款服务。在个人信贷产品方面，创新融资模式和信贷产品，减轻老年客户的贷款负担。对于有稳定还款能力、良好信用记录的优质老年客户，满足稳定收入来源、子女负担赡养义务或愿意作为共同借款人等一定条件下，提供抵质押贷款或保证贷款服务。学习借鉴湖南省农商行的“养老贷”模式，为特定老年群体提供专项贷款。

三是加强与其他金融机构的合作。与保险公司、基金公司合作，利用互联网、大数据技术，挖掘老龄群体的保险和理财需求。结合老年人居家、外出、旅游、运动等日常活动，联合保险公司推出重疾险、年金险、护理险、意外险等多种产品，满足老年人日常保险需求；积极争取理财发行和代销资格，自主研发或代销适合老年客群的低风险理财产品，与贵金属公司开展合作，推出高品质、多样化的贵金属产品。

四是提供一体化养老服务体验。与政府、老龄办、社区服务等机构合作，整合“金融+非金融”资源，构建养老金融生态圈，满足老年客群的多维度需求。借鉴苏州银行“市民卡”模式，整合银行金融服务、社会保障及公共服务功能，提升金融产品的综合应用功能。

五是探索适老化财富管理产品。学习借鉴上海农商银行的成功经验，为老年客户群体构建集支付结算、财富管理、权益服务于一体的全方位服务场景，探索提供养老财富管理咨询及多元化的产品组合服务。

强化科技赋能，提升老龄化客户体验。一是创建示范型网点，融入线下社区养老服务体系。发挥银行网点和社区网络综合优势，在对硬件设施进行适老化改造的基础上，加强与社区养老机构、居家养老服务中心等养老企业合作，延伸特色网点适老服务功能，做强做优线下服务渠道。

二是加快数字化转型，推进线上渠道适老化改造。持续优化适老版手机银行，实现手机银行常用功能语音流程操作，丰富“同屏协同”“一键求助”等功能，实现老年客群一键连线亲友进行跨空间使用指导及快速知乎在线人工客服答疑解惑；推进农村金融综合服务展适老化改造，增加社保卡申领、医保报销、参保登记、物流寄递等综合服务；优化自助银行社保操作语音提示、刷脸取款等服务功能，持续丰富水电气、社保医保缴费、话费充值等生活服务缴费服务，畅通老年客群自助便民生活服务渠道。

三是有效整合资源，积极打造养老场景生态建设。围绕老年人日常生活、旅游出行、健康管理等方面的消费需求，联合商超、医院、药店、景区等，以及微信、支付宝、云闪付等第三方平台，依托社保卡、蜀信e·手机银行、惠支付、蜀信e·惠生活等现有产品，开设金融服务共享折扣优惠活动。探索搭建线上养老服务供需撮合平台，通过蜀信e·手机银行、蜀信e·惠生活和养老服务机构微信公众号等渠道，为老年人及家属提供床位预订、套餐选择、费用缴纳等服务。

畅通融资保障，助推养老产业链发展。一是完善养老产业信贷政策。完善养老产业的信贷支持政策。结合国家和地方政策导向以及自身发展策略，深入调研地方养老产业链的上下游行业，制定并实施针对养老产业的专项授信政策，以促进老年教育、健康咨询、养老服务、老年体育、老年文化、旅游、家政服务等全链条养老服务行业与产业的深度融合与发展。

二是深化银政合作。加强与地方政府部门、人民银行的沟通与合作，建立稳定的联络机制，及时获取养老产业重点项目和客户信息，积极争取有关政策支持，申请将眉山农商银行纳入普惠养老专项再贷款政策的试点，以降低融资成本。

三是加强养老信贷风险管理。一方面，创新现金流管理模型，做实养老项目第一还款来源，确保养老项目的还款来源稳定；另一方面，积极探索将应收账款、集体建设用地使用权、农村土地承包经营权等资产作为抵（质）押物的可行性，与政府性基金、保险公司、担保公司合作，共同开发产品分担风险，丰富风险防控的工具和方法，完善风险管理体系。

开展金融宣教，完善友好型消费环境。利用银行网点、社区养老院及助老服务点，定期开展养老有关政策、投资理财等主题的宣传教育活动，引导老年群体学习掌握养老金融知识，逐步塑造他们健康的金融消费理念和行为习惯。不定期深入村社、小区、集市进行金融知识普及活动，与村委会、社区联合举办联谊活动，采用易于接受的方式，向金融消费者尤其是老年人群，普及人民币防伪、残损币兑换、防范电信诈骗和非法集资等金融知识，有效提升老年群体的风险防范意识，确保“银发族”在享受便捷金融服务的同时，能够有效保护自己的财产安全。