[摘要]  推动产业结构升级是实现县域经济高质量发展的重要途径，而县域产业结构升级需要完善金融供给。数字普惠金融依靠大数据、人工智能、区块链技术改善了我国县域经济中的信贷、保险和支付领域的金融困境，通过拓宽融资渠道、创新保险产品及提升支付服务效率，从而促进县域经济实现产业结构升级与可持续发展。

[关键词]  数字普惠金融；县域经济；产业结构升级

[作者单位]  首都经济贸易大学经济学院

数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，为县域产业结构升级注入了新动能。党的二十大报告指出，要发展乡村特色产业、全面推进乡村振兴。在推进乡村全面振兴的新时代，以产业结构升级作为突破口，是优化乡村产业空间布局、推动县域经济均衡发展的基础和核心。产业结构升级的本质是产业结构由低级向高级的跃升过程，即由第一产业逐渐向第二、第三产业转移演进的过程。目前，在我国县域经济的三次产业分布中，第三产业占比与城市相比依然偏低，表明县域产业结构优化存在较大的上升空间。产业结构升级受到地理条件、金融服务、创新环境等多重因素的制约，其中金融支持无疑是最重要的因素之一。县域地区的传统金融发展水平较低，信贷支持不足、保险服务尚不完善及支付体系落后等现状严重制约了当地小微企业和新型农业经营主体的发展，进一步抑制了第一产业向第二、第三产业的有效转型与升级。近年来，数字普惠金融的出现为破解这一局面提供了可能性。依托大数据、人工智能、互联网等技术手段发展而来的数字普惠金融降低了金融服务门槛和交易成本，有效地解决了普惠金融服务“最后一公里”难题，将金融服务延伸至以往难以到达的区域和群体。

县域产业结构升级面临的金融挑战

金融机构通过提供资金支持、保险保障和支付结算等功能，在县域产业结构升级中发挥着至关重要的作用。然而，我国县域经济中传统金融机构提供的金融服务广度和深度尚不完善。

信贷领域：融资难、融资贵、信贷产品不匹配。在县域经济的转型过程中，信贷支持不足已成为制约产业结构升级的关键瓶颈。在从农业向工业、服务业升级的过程中，经营主体需要投入大量的资金用于技术设备的引入、基础设施的升级以及产业链的延展。而当前传统金融机构对县域小微企业及新型农业经营主体的支持力度有限，导致这些群体缺乏足够的资金支持，影响了农业向更高附加值产业的转型。信贷支持不足具体表现为融资难、融资贵及信贷产品供需不匹配三个方面。首先，县域中小微企业及新型农业经营主体的融资难问题尤为突出。一方面，大型金融机构在县域农村地区的营业网点较少，资金供给不充分，难以满足经营主体创新创业、扩大经营规模的融资需求，直接降低了县域融资主体的信贷可得性；另一方面，县域中小微企业的经营规模较小，缺乏足够的抵押物和担保，加之信用体系不完善，往往难以从传统金融机构获得贷款。其次，县域企业及新型农业经营主体面临的融资成本较高。县域经济中信用体系尚不完善，大型机构难以获得贷款主体信息，使得风险评估难度较高，金融机构为了覆盖风险，往往对县域中小企业执行较高的贷款利率。同时，受限于正规金融机构的信贷可得性，经营主体往往增加非正规金融借贷，而非正规金融机构的贷款利率远高于正规金融机构，增加了融资成本，产生了融资难、融资贵并存的局面。高昂的贷款成本压缩了企业的利润，同时也降低了转型升级动力。此外，小微企业及新型农业经营主体的信贷需求与金融机构提供的信贷产品不匹配，难以满足产业结构升级所需的特定融资需求。农业向农产品加工业及休闲农业转型过程中的资金需求额度较大、期限较长，而金融机构往往倾向于提供小额、短期信贷，不适应产业升级的长期发展要求，从而限制了县域产业结构升级的速度。

保险领域：保险覆盖率低、保险产品不完善、保险服务不足。目前，县域保险领域存在覆盖率低、保险产品不完善以及保险服务不足等问题，导致企业在面临企业转型风险时缺乏有效的风险分担机制，进一步制约了经营主体进行产业升级的动力。首先，农村地区保险意识较为薄弱，且保险市场开发滞后，使得农业保险覆盖率较低。小微企业和新型农业经营主体面临的风险包括市场波动、自然灾害等，其中农业领域的自然灾害发生频率较高。由于保险覆盖率偏低，经营主体灾后自救能力有限，加剧了企业和农户经营的不确定性，阻碍了农业现代化和产业结构升级进程。其次，现有的保险产品种类单一，难以满足县域经济中多样化的风险保障需求。县域企业经营规模较小，保险公司缺乏对县域企业风险需求的调研动力，使得保险公司的产品设计与市场需求脱节，导致企业和农业经营主体无法覆盖经营风险，进一步降低了投保意愿，由此产生恶性循环。此外，保险公司在县域农村地区的服务覆盖面和使用深度有限，同时保险公司理赔流程较为繁琐，审批时间较长。在重大自然灾害发生时，“理赔难、理赔慢”的问题较为突出，降低了企业和农户对保险产品的信任度，限制了县域保险市场发展的同时，也制约了企业和农户的风险保障，不利于产业结构升级。

支付领域：支付服务不足、支付技术落后、支付安全面临挑战。首先，农村偏远地区的网络基础设施不完善，县域金融机构网点稀缺，加之农村居民对现代支付手段缺乏了解，使得支付服务在县域中的普及程度较低，主要的支付方式仍为现金支付。其次，许多先进的支付技术，如二维码支付、NFC近场支付、POS机支付等，在县域地区的推广不够深入，特别是小微企业对新技术的应用积极性不高。这直接影响了居民和小微企业的支付效率，增加了结算时间和交易成本，不利于经济活动的快速流转与企业生产经营的提升。此外，随着移动支付和电子支付在县域农村地区中逐渐普及，支付安全问题也日益凸显。由于安全意识薄弱、技术防护不足，许多商户和居民在支付过程中遭遇网络诈骗、信息泄露问题。支付安全问题的频发影响了居民和商户对现代支付方式的信任，同时也造成了一定的经济损失，降低了居民的消费水平、抑制了消费结构升级，进而损害了整体产业结构的优化。

数字普惠金融

助力县域产业结构升级的作用路径

信贷领域：拓宽融资渠道、降低融资成本、创新信贷产品。数字普惠金融通过拓宽融资渠道、降低融资成本、创新信贷产品，为县域产业结构升级提供了数字金融方案。首先，数字普惠金融利用在线平台和移动应用程序，为县域企业提供多元化的融资渠道，如P2P借贷、众筹等。同时，数字平台的开放性使得非金融机构、科技公司参与到县域融资中，为企业和新型农业经营主体提供多样化的融资选择，降低了对传统金融机构的依赖。其次，数字普惠金融依靠大数据分析，能够快速评估借款人的信用风险，简化信贷流程和人工成本，从而降低贷款利率，提供更为灵活的信贷条件，为小微企业和农户提供更具吸引力的融资方案。此外，数字普惠金融还推动了信贷产品的创新，针对县域经济中不同经营主体的信贷需求，开发出多样化的信贷产品，提供大额、长期信贷服务，满足县域企业和农户的多样化需求，推动产业向更高价值的方向发展。

保险领域：提高保险覆盖率、开发特色保险产品、提升保险服务效率。数字普惠金融通过提高保险覆盖率、开发特色保险产品、提升保险服务效率，改善县域经济中的保险服务水平，为县域产业结构升级提供较完善的风险分担机制。首先，数字普惠金融依托互联网技术，通过线上平台扩大保险的推广范围，使更多的居民和企业更为便捷地接触和了解保险产品。利用智能设备和移动应用，保险公司能够实现线上投保、理赔、保单管理等服务，打破传统保险销售中地域和物理网点的限制。这种线上模式大幅提高了保险覆盖率，让更多小微企业和农户加入保险体系，减少自然灾害、市场波动等外部风险对生产经营的影响，进而助力整体产业结构升级。其次，通过大数据和人工智能技术，保险公司能够更精确地评估风险，制定更具针对性的保险方案，满足县域企业和农户多元化的风险管理需求，如气象指数保险、供应链保险等。此外，数字普惠金融通过大数据、云计算和区块链技术，加速保险公司的风险评估和理赔流程，实现自动化和智能化管理，从而缩短理赔时间，提升了理赔服务效率。

支付领域：推广电子支付、优化支付环境、提升支付安全性。数字普惠金融通过推广电子支付、优化支付环境、提升支付安全性，显著提高了县域支付效率，促进了县域产业结构转型。数字普惠金融的广泛应用，为县域地区的支付体系注入了新的活力。通过移动支付、二维码支付等电子支付的广泛应用，县域居民和小微企业能够更便捷地进行经济交易，提升了消费和生产效率。电子支付的广泛应用还为电商发展创造了有利条件，帮助本地企业和农户通过线上平台销售产品，拓宽了市场渠道，进一步推动了县域产业结构升级。数字普惠金融不仅推动了支付手段的现代化，还通过优化支付环境提升了整体经济运转效率，通过加强县域支付基础设施建设，如安装扫码设备、完善互联网和移动网络覆盖等，进一步提升了支付便利性和普及率。此外，数字普惠金融通过加强支付安全技术的应用，能够有效保障居民和企业的资金安全，减少因网络诈骗、信息泄露等造成的经济损失。通过大数据、人工智能和区块链技术，支付平台能够实时监控交易行为，发现异常活动并快速反应，阻止潜在风险。

优化数字普惠金融

助力县域产业结构升级的对策

完善数字基础设施建设。数字普惠金融的发展依赖于先进的数字基础设施。首先需要加强农村地区的网络覆盖和信息技术建设，特别是提高宽带网络、5G基础设施的普及率，为数字金融的推广打下坚实基础。同时，建立安全、高效的数字支付和结算平台，确保农村和偏远地区的企业和个人能够方便地接入金融服务，以促进整体产业结构升级。

强化数字信用评估体系。通过大数据、人工智能等技术，构建数字信用评估体系。基于企业的生产、销售、供应链等数据，便于金融机构对其信用状况进行全面评估，降低金融机构的风险成本。这样不仅可以改善企业的融资难问题，还能让信贷资源更精准地分配到高潜力的企业，助力其产业升级。

加强金融教育与数字技能培训。提高企业和农户的数字金融意识和技能也是推动数字普惠金融发展的重要方面。通过开展面向农民、中小微企业主的金融教育和数字技能培训，使他们了解并能够运用数字金融工具进行融资、支付和理财，提升其参与现代金融市场的能力，以便更好地借助金融工具实现产业结构升级与优化。同时，鼓励金融机构推出简单、易操作的金融产品，降低数字金融的门槛，增强服务的可得性和普惠性，为产业结构升级扫清技术障碍。