[摘要]  数字化转型是保险业高质量发展的必然选择，保险业数字化转型受政策、数字技术、资本的驱动。破解我国保险业数字化转型中面临的数字技术应用不充分、数据资源价值释放不充分、保险业复合型人才数量不足的困境，要推动数字技术的广泛应用，优化政策保障措施，强化风险管控，以加快推进我国保险业数字化转型发展。

[关键词]  数字化转型；数字技术；保险业

[作者单位]  山东科技大学财经学院

数字经济和数字技术作为推进全球经济发展方式变革的中坚力量，正不断重塑各行业的产品及服务模式，推动新兴业态的发展，深刻影响着经济社会的发展方向。随着我国金融供给侧结构性改革的深入推进，我国保险业顺应数字化发展趋势，紧抓机遇、拓展保险广度和深度，逐步实现数字化转型。数字化经营转型是保险业为满足数字化发展战略的内生需求，也是促进数字经济高质量发展的必然选择。

当前，我国保险业数字化转型尚处于初步阶段，保险业的数字化转型面临数字技术尚未实现与保险业发展的充分耦合、数据资源价值释放不充分、保险业复合型人才数量不足等诸多问题，亟需加以破解。因此，本文从推动保险业数字化转型的驱动要素入题，针对转型面临的困境提出保险业数字化转型的突破路径。

保险业数字化转型的驱动因素

政策支持保险业数字化转型。近年来，我国积极出台相关政策，扶持和推动保险行业数字化转型发展。2022年，原中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出要深化金融供给侧结构性改革，通过数字化转型推动银行业和保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局。2024年，国务院办公厅发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，指出要增强保险行业可持续发展能力，加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。由此可见，国家大力支持和引导保险行业将人工智能、大数据、5G技术、区块链等数字技术用于保险经营业务中，加快保险数字化与智能化转型。

数字技术驱动保险行业变革。数字技术是推动保险行业数字化与智能化转型的基础。目前，保险公司应用最为广泛的数字技术包括大数据、人工智能、区块链等。大数据可以通过对市场上保险产品的销售情况进行归纳分析，进而得出保险购买者或客户的需求偏好；人工智能可用于线上销售保险产品，为客户答复保险产品方面的问题；区块链技术可用于储存客户信息，保护客户隐私安全。

资本聚焦加速保险业数字化发展。在数字经济时代，保险行业发展的巨大利润预期必将吸引大量风投资金进入。数字技术的运用能够帮助保险行业降低运营成本、丰富产品种类、提升服务品质、扩大业务覆盖范围。因此，在保险业务数字化转型的趋势下，数字化与智能化转型较快的保险公司更容易获得风投资金的青睐。大规模资金的进入将会加快保险公司的数字化转型，而且资本投入越多，保险业数字化转型速度越快，转型也更彻底。

保险业数字化转型的困境

数字化转型技术渗透障碍。数字技术对保险行业转型起着决定性作用。一方面，显著提升保险行业的经营效率，精准定位客户需求，实现高效营销。另一方面，优化业务流程，减少不必要的开支，大幅削减经营成本。从目前数字技术在保险行业的实际应用情况来看，保险公司基本都会应用大数据技术，以总结分析客户对某种保险产品的消费偏好。尽管有部分企业采用了人工智能技术，但因其层级水平较低，发生错误的概率较高，对优化保险公司的经营、销售起到的推动作用较弱。

人才短板问题明显。保险行业在转型发展中普遍面临人才短缺的问题，特别是既熟悉传统保险业务和经营模式，又掌握现代数字化技术的人才。从高校层面来看，保险相关专业的复合型人才培养目标未能紧跟时代步伐，与行业实际需求脱节。而在传统保险公司层面，无论是人才引进渠道，还是人才培训体系，都存在明显短板，尚未构建起一套行之有效的培养机制。

竞争格局多元化。当下，保险行业的市场竞争日益激烈且呈多元化格局。数字信息技术发展迅速，尤其是人工智能领域的技术日新月异，即使资金充裕的大型保险公司也面临技术选择与技术使用的困难，如果数字技术使用不合理，反而会对原有的保险业务带来不利的影响。在数字化的浪潮下，资金相对充裕的大型保险公司在竞争上优于中小型公司，但中小型保险公司如能合理进行数字化转型，实现对客户价值的挖掘，将线下经营的高额成本以线上的方式进行摊销，亦有机会发展壮大。

风险控制认识不足。信息安全是保险公司稳固市场的重要因素。保险公司使用大数据技术收集、整理的信息，包括客户的购买偏好、身体健康情况、收入情况、年龄情况等属客户隐私。尽管保险公司采取了技术性保护措施，但仍可能因对数据信息发生的泄漏问题准备不充分，而带来风险和损失。一方面，由于保险公司数据系统管理人员对信息安全风险防范重视不够，加之信息管理系统仍然使用初始密码或系统管理人员对系统账号、密码等未能做到严格保密，致使出现信息泄漏风险。另一方面，第三方机构或个人为获得相关保险公司的数据进行网络攻击，盗取保险公司数据，致使大量客户信息泄露，给客户和保险公司带来严重损失。

保险业数字化转型的突破路径

技术路径。一是加大数字技术投入力度。一方面，政府需持续加大保险经营业务中的大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的应用研发投入，以提高数字技术应用水平和数字基础设施弹性供给，进而提高整个行业线上经营的转化率。同时，政府需提高对数字技术开放共享的投入，实现数字技术与保险机构的深度融合；加大对数字技术创新人才培养的投入，造就一批数字技术创新团队。另一方面，保险公司应着力加大数字架构平台投入，以提高数字技术的应用效率和对技术的掌控能力。

二是推进技术与业务深度融合。保险业的数字化转型不仅是简单地将数字技术引入保险业务，而是最终要实现数字技术与保险业务的深度融合，为保险行业高质量发展提供新的动能。一方面，保险公司要重视数字技术的应用投入。保险公司在资金充裕的条件下可建立数字技术应用研究院等专门机构，或者与相关的科研机构、高校合作，共同致力推动数字技术的应用。同时，要优化企业内部架构，探索团队式的保险经营模式。当下，保险行业复合型人才十分缺少，这种问题在短期内难以解决。因此，可以优化内部架构，通过设立技术岗、业务岗等方式，缓解复合型人才缺失的问题。另一方面，要进一步完善科技创新孵化机制，把完善前后台一体化的新产品、新模式、新业务孵化机制作为核心任务。从而提高企业对市场变化的响应速度，加大产品服务创新力度，同时建立起高效的持续迭代优化体系，保证企业能够适应市场的变化。

三是夯实数字化转型平台基础。数字技术是保险业数字化转型的关键。数字技术的应用取决于数字基础设施的质量与覆盖程度。政府部门要统筹协调，合理地逐步推进数字基础设施的研发、布局、建设等工作，为保险业的数字化转型创造良好的基础条件。而保险公司要充分利用现有的基础设施，同时积极配合政府下一步的建设规划，实现对数字基础设施的充分利用。

保障路径。一是建立多层次补贴体系，扶持保险科技公司的发展。科技研发的前期投入资金巨大，研发成功后其市场应用、盈利情况存在不确定性。技术研发的高风险性致使诸多资金充裕的大型保险公司不愿进行技术研发与应用投入。政府可充分发挥宏观调控作用，利用财政补贴和税收优惠政策措施，扶持初创型科技企业与保险科技企业研发数字前沿技术和数字技术应用场景。通过增加保险公司的收入、减轻其税收负担的方式助力数字技术的成功研发。

二是突出高频化金融服务场景。保险业要始终坚持以人民为中心的发展思想，坚定客户需求至上的发展理念。一方面，要依据数据信息中客户的购买偏好，有重点地优化、创新居民较为常用的险种。另一方面，通过与客户交流、沟通，积极回应消费者的反馈与评价，逐步实现服务供给的多样化、多层次、全方位，努力让人民群众共享保险业数字化发展成果。

监管路径。一是构建现代金融治理体系。保险业数字化转型是保险业发展的必然趋势，在这一发展过程中既有风险又有机遇。保险业的数字化转型要逐步建立现代金融治理体系，只有通过构建完善的现代金融治理体系，才能实现对保险业发展的严格监管，确保数字化转型进程的稳健与有序。这就要求金融市场监管部门与地方政府密切合作，制定符合当下保险业发展实际的行业标准与规定。同时，应根据保险业务的特殊性，全国人民代表大会应适时变更、修改保险行业的法律法规，为金融市场监管部门提供更加精准、更具操作性的法律依据，从而确保在数字化转型过程中，保险业能够在法治的轨道上稳健前行，有效防范各类风险，充分把握发展机遇，实现高质量发展。

二是完善多部门协同监管机制。国家金融市场监管总局应与证监会、中国人民银行、工业和信息化部等建立协同监管机制，加强平时的交流沟通。一方面，要搭建信息互通桥梁，构建信息共享机制。打破部门间信息壁垒，最大程度消除信息不对称问题，确保各部门信息获取透明化，促进信息在部门间的高效流通。同时，各部门基于自身专业优势，共同研讨并联合发布监管意见，针对跨行业风险传递问题，制定全面且具针对性的防范策略，形成监管合力。另一方面，要加强宣传引导，加大对保险犯罪行为的打击力度。通过多种渠道多形式开展宣传活动，提高公众对保险犯罪的认知和防范意识，营造健康的保险市场环境。

三是加强社会监督。推进保险业健康发展的政策措施能否落地实施，人民群众最有发言权。因此，推动保险业数字化转型发展，要充分发挥人民群众的监督作用。要向人民群众普及相关知识，让他们清楚保险的运行模式，包括保险产品的设计原理、定价机制、理赔流程等，使他们能够更加理性地购买保险产品，维护自身合法权益。同时，要明确人民群众监督的方式、方法，建立健全人民群众参与保险行业监督的机制和平台，鼓励他们通过合法途径对保险机构的经营行为进行监督，以保证保险行业数字化转型健康有序推进。