[摘要] 数字普惠金融依托人工智能等数字技术和普惠原则助力小微企业高质量发展。要通过完善信息服务平台、设计多元化产品、加强人才队伍建设等有效措施，以优质高效的数字普惠金融服务助力小微企业高质量发展。

[关键词] 数字普惠金融；小微企业；高质量发展

[作者单位] 郑州工商学院

近年来，数字技术的快速发展为普惠金融提供了新的实现路径，尤其在服务小微企业方面展现出显著优势。截至2024年底，我国中小微企业数量突破5000万户，贡献了超过60%的GDP和80%的城镇就业岗位，成为稳增长、稳就业、保民生、促创新的重要引擎，却仍长期面临融资难、融资贵、信息不对称等痛点。传统金融模式难以有效覆盖小微企业的金融需求，而数字普惠金融依托大数据、人工智能、区块链等技术，能够降低服务成本、提升风控效率、拓展服务半径，为中小微企业提供更精准、便捷的金融支持。国家“十四五”规划明确提出要发展数字普惠金融，通过数字化手段扩大覆盖面并降低成本，强化对小微企业的金融服务，完善政策支持与监管框架，助力经济高质量发展。因此，数字普惠金融服务小微企业高质量发展大有可为。

作用机制

缓解信息不对称，优化信贷匹配。传统信贷模式下，小微企业因财务信息不规范、抵押物不足等问题难以获得融资，而数字技术可整合税务、社保、交易流水等多维数据，构建精准的企业信用画像，有效缓解金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。同时，区块链技术的应用可确保数据真实和可追溯，提升信贷审批通过率。这种数据驱动的信贷匹配机制，精准对接信贷的需求端与供给端，不仅降低了金融机构的逆向选择风险，还让更多企业获得首贷机会，推动金融资源的高效配置。

降低交易成本，缩短交易周期。数字普惠金融通过流程自动化显著降低金融服务的边际成本，企业能以更低成本获得融资。传统贷款需经历面签、抵押评估等环节，而数字信贷通过OCR识别、电子签约等技术将单笔成本降低10倍以上，如微众银行依托云计算可使单账户运维成本仅为传统银行的5%。同时，移动支付工具的普及进一步缩短了资金到账时间，使贷款平均审批周期从7天缩短至8小时。此外，智能客服和机器人自动化流程替代了80%的重复性人工操作，金融机构不仅可以降低交易成本以此获得更多客户，也能让利企业。

拓展金融服务边界，赋能小微企业。在传统金融服务难以覆盖的县域和乡村地区，地理阻隔与网点稀缺让小微企业长期面临融资难困境。数字普惠金融能够打破物理边界，为县域、乡村、偏远地区提供金融服务。一方面，基于地理位置服务的金融产品可结合商户经营半径精准授信；另一方面，供应链金融平台通过核心企业信用传递，使上下游小微企业获得融资，企业凭借线上交易数据获得信用授信，无需奔波于县城银行网点。数字普惠金融不仅填补了农村金融服务空白，更激发了县域经济活力，在均衡区域发展的同时为小微企业保驾护航。

面临挑战

数字普惠金融基础设施建设不足。一是信息服务平台建设不完善。一方面，由于企业征信覆盖范围有限，大量小微企业因缺乏规范财务数据和规范化运营流程未被纳入征信体系，且政府部门、金融机构及第三方平台间缺乏有效数据共享机制；另一方面，数字普惠金融服务平台功能单一，多数平台仅提供基础信贷服务，未能整合财税、供应链等综合服务。此外，欠发达地区平台覆盖率不足30%，也制约了数字普惠金融发展。

二是配套设施落后。县域乡村地区银行网点密度仅为城市的 1/3，传统金融物理网点覆盖不足，部分县域缺乏现代化物流中心、产权交易平台等，导致数字金融普惠产品难以衔接，如农业小微企业拥有农机设备却因当地缺乏资产评估机构，无法通过物联网设备抵押获得贷款。

三是数字基础设施薄弱。尽管我国行政村4G覆盖率高，但山区等特殊区域仍存在信号盲区，导致小微企业无法稳定使用线上金融服务。此外，县域乡村地区缺乏云计算中心、大数据分析平台等底层设施，金融机构难以在当地部署本地化风控模型，需将数据传输至城市中心处理，不仅延长贷款审批周期还增加安全风险。  

数字普惠金融产品与服务不完善。一是产品同质化严重，难以满足差异化需求。多数数字金融产品仍以标准化信贷为主，如小额信用贷，未能针对不同行业、不同发展阶段的小微企业设计差异化金融产品与服务，如科技型小微企业的知识产权质押贷、季节性行业的灵活贷款产品等创新供给覆盖率不足10%；农业小微企业需要与生产周期匹配的中长期贷款，但现有产品多为一年期以内的短期流动贷。

二是缺乏全链条服务。现有服务多聚焦于融资环节，缺乏贷前诊断—贷中管理—贷后跟踪的全周期服务。小微企业亟需的数字化经营工具、市场拓展支持等非金融服务尚未有效整合，难以形成“金融+生态”的协同效应。大多数金融机构重视企业放贷环节，缺乏对资金使用的跟踪指导，不注重企业实际赋能情况，如县域地区缺乏专业的服务机构，企业遇到融资、经营等问题时不知如何求助。

人才队伍建设不足。一是基层服务队伍薄弱。据统计，县域农村地区的数字普惠金融服务站点中，超过60%的基层网点缺乏专职数字金融顾问，导致服务覆盖广度与深度受限。部分乡镇金融服务站仅有兼职人员，既要承担基础存贷业务又需推广数字金融产品，导致服务质量低、服务效率差。

二是人才培训机制不完善。一方面，针对数字普惠金融的专项人才培训尚未形成体系，现有培训内容重理论轻实操，金融机构与职业院校的合作深度不足，产教融合培养机制尚未健全，导致人才供给与市场需求脱节；另一方面，既懂金融业务又掌握数字技术的跨界人才严重短缺，特别是能够结合小微企业特点设计创新金融产品的专业人才不足，导致产品设计不能满足企业多样化需求。

赋能路径

完善数字普惠金融基础设施建设。一是完善数字普惠金融信息服务平台建设。构建全国一体化小微企业信用信息共享平台，联合金融机构和电商平台建立联合征信机制，运用区块链技术确保数据安全共享，扩大征信覆盖范围。研发简易化操作界面，开发方言语音交互、视频指导等功能，降低数字工具使用门槛。推动服务平台向“金融+”生态化转型，嵌入智能财税管理、法律援助等增值服务，形成一站式企业成长解决方案。实施“东西协作”区域帮扶计划，通过云计算技术实现发达地区平台资源向欠发达地区输出，设立专项补贴鼓励金融机构在县域增设数字化服务网点。

二是完善数字普惠金融配套设施。实施“县域普惠金融新基建”工程，通过财政补贴和政策引导，在县域和乡村地区建设数字基础设施，并推动银行网点与电商服务站、邮政网点等共建共享服务终端。建立区域性资产评估和产权交易平台，引入区块链技术实现农机设备等资产的数字化确权和价值评估，打通农村资产抵押融资通道。发展“数字金融+智慧物流”融合模式，在县域布局现代化物流中心并嵌入金融服务功能，为农产品供应链金融提供支撑。构建“移动金融服务车+数字服务站”的混合服务网络，定期下乡提供设备维护、业务办理等线下支持，弥合“最后一公里”服务缺口。通过“硬基建”与“软服务”同步升级，破解县域数字普惠金融落地瓶颈。

三是完善数字基础设施建设。设立专项补贴，联合电信运营商重点攻坚山区、牧区等信号盲区，实现4G/5G网络全覆盖。开发低功耗数字普惠金融APP，适配老旧终端和低网速环境，加强县域及乡村地区云计算中心、大数据分析平台等底层设施建设。

完善数字普惠金融产品与服务。一是开发多元化产品，精准对接小微企业需求。首先，依托大数据构建中小微企业多维标签体系，细分行业特征、成长阶段和经营周期，如针对科技型企业开发“研发贷+知识产权证券化”组合产品，为农业企业设计“随借随还+收成季还款”的周期性信贷方案。其次，建立“行业专家+金融科技”的联合创新机制，联合产业协会开发垂直领域解决方案，如文旅行业的“淡季贴息贷”、跨境电商的“外汇避险贷”等特色产品。此外，要完善差异化风控模型，引入物联网、卫星遥感等新型数据源评估农业资产价值，将知识产权、订单等无形资产纳入授信体系。要建立产品创新容错机制，通过监管沙箱试点区域性特色金融产品，推动小微企业金融产品覆盖率3年内提升30%以上，实现从“标准化供给”向“精准化匹配”的转型升级。

二是打造全链条服务。打造“智能诊断+融资对接”的贷前服务平台，运用AI技术分析企业经营状况，自动匹配适合的金融产品，并在县域设立小微企业数字金融服务中心，提供一对一辅导。开发“资金流向监测+经营预警”的贷中管理系统，通过API接口实时追踪信贷资金使用情况，当发现资金闲置或挪用时自动触发风险提示。建立“数字赋能+产业对接”的贷后支持体系，整合智能财税、供应链管理等数字化工具包，并联合行业协会定期开展经营能力培训。同时推行“金融顾问”驻点制度，组织金融机构专业人员下沉县域提供持续辅导，实现从单纯放贷向“融资+赋能”的服务升级，最终形成覆盖小微企业全生命周期的数字金融生态。

加强人才队伍建设。一是完善队伍结构。建立“县域金融人才特派员”制度，从金融机构选派业务骨干驻点乡镇，提供专业服务支持。开展“数字金融专员”培养工程，联合地方高校定向培养既懂金融业务又熟悉数字工具的复合型人才。构建“村级金融联络员”网络，培训村干部、电商服务站负责人等作为服务触角。同时完善激励机制，对服务基层的金融人才给予职称评定优先、补贴等政策倾斜，切实提升服务质效。

二是构建“四维联动”人才培养体系。建立“行业标准+岗位认证”的培训规范，由金融监管部门牵头制定数字普惠金融从业能力标准。打造“金融机构+职业院校+科技企业”的产教融合平台，共建实训基地和案例库，开发覆盖信贷风控、数字营销、产品设计等核心岗位的模块化课程，培养既懂金融业务又掌握数字技术的跨界人才。推行“双导师制”培养模式，安排企业导师与院校教师共同指导学员完成真实业务项目。实施“培训—实习—就业”贯通计划，对完成培训的学员提供带薪实习和优先录用机会。同时建立培训效果跟踪评估机制，确保人才培养与市场需求精准匹配。