[摘要]  “整村授信”是农商银行服务乡村振兴战略和实现自身可持续发展双重目标的必然选择。农商银行在实施“整村授信”的过程中，面对信息采集队伍素质不高，数字化科技支撑水平不强、信用风险防范机制不完善、信息资源共享及授信配套长效机制欠缺等现实问题，必须进一步强化授信队伍建设、信息科技支撑、风险防控体系建设、外部资源共享、长效机制建设。‌

[关键词]  乡村振兴；整村授信；机制建设

[作者单位]  四川高县农村商业银行股份有限公司

党的二十大报告指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。必须坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推进乡村全面振兴，加快农业农村现代化。金融是经济发展的核心要素，推进乡村全面振兴，离不开金融机构的鼎力支持。作为扎根“三农”的农村商业银行更要时刻践行金融的政治性和人民性要求，做深做实普惠金融这篇大文章，全力助推乡村振兴。

实施“整村授信”重要性和必要性

响应国家战略的必然选择。实施乡村振兴战略，加快农业农村现代化建设，是社会主义现代化强国建设的本质要求。作为服务“三农”发展的主力，普惠信贷一直是农商银行坚持的主要方向，而“整村授信”作为普惠金融的新模式，它通过零售业务批量做的方式，让农户、小微企业以相对便宜的价格，足不出村就可以轻松享受普惠金融的雨露甘霖。因此，“整村授信”是农商银行积极服务乡村振兴战略和自身可持续发展双重目标的必然选择。‌

应对市场竞争的必然选择。当前，随着信息化社会发展，智慧金融强势崛起，加之国有大型商业银行持续下沉业务，利用其规模优势、成本优势和科技优势，加大对优质小微客群服务力度，农商银行面临同业竞争压力。农商银行作为农村地区的主要金融力量，是当地经济的“活水源头”，面对市场竞争压力，亟需寻找巩固和拓展农村金融市场份额的办法。而“整村授信”作为普惠金融的一大创新模式，它充分利用自身人熟地熟优势，采用批量预授信的方式，提前给予农户备用金额度，既降低了自身业务拓展成本，又提高了融资的便捷性。因此，“整村授信”对农商银行提高竞争力有不可或缺的作用。

摸清市场边界的必然选择。农商银行与地方经济社会相生相伴，这就要求农商银行必须立足地方经济社会发展大局，始终践行“服务三农、服务小微、服务地方经济”的根本宗旨，坚决扛牢地方金融主力军的责任。而“整村授信”工作，通过走访辖内乡镇（街道）、村组（社区）、园区商圈，问需、问计、问难，持续注入金融“活水”，浇灌小微企业、纾困市场主体、润泽民生福祉，全力支持地方经济社会发展，对经济社会贡献越大，其农村金融主力军银行地位就越稳固。

高县农商银行“整村授信”实践探索

坚持党建引领，提高政治站位。发扬党建优势，将党建工作与业务经营深度融合，深刻领悟“整村授信”对促进农业农村现代化、改善农村生活水平的重要性，增强干部员工的责任感和使命感，确保“整村授信”工作方向正确、目标清晰。强化组织体系建设，坚持“支部建在支行上”原则，合理设置基层党支部17个，选优配强支部书记，发挥共产党员先锋模范作用，选拔“懂农村、爱农业、爱农民”的优秀党员充实到一线岗位，确保“整村授信”有效推进、层层压实。

协调多方联动，凝聚发展合力。加强沟通协调，积极向县镇（乡）两级党委政府及监管部门沟通汇报，获取党政部门对“整村授信”工作的大力支持。积极与村“两委”沟通对接，全面掌握该行政村（社区）农户总数、人口分布、住所分布、农田分布、产业现状等基础信息，收集辖内农户的基础信息资料。选择人品好、威望高的“村医”“村干”“村教”充当授信信息联络员，详细了解辖内居民的生产经营情况、家庭邻里关系、诚信履约情况等第一手资料。通过与政府、村委会、地方乡贤等群体的合作，逐步形成政府主导、银行运作、多方参与的“整村授信”工作格局，实现授信工作上下联动、左右协同。

强化信息宣传，扩大社会影响。兵马未动粮草先行，“整村授信”也是这样，必须把宣传工作做到位。为提升“整村授信”工作的效率，高县农商银行开展形式多样的宣传。一是召开现场推进交流会。召开“整村授信”动员大会，展开动员宣讲，邀请外部专家实施现场指导，让每一位基层员工熟知各个环节的注意事项和操作要点；召开“整村授信”启动大会，邀请村组干部、新型农业经营主体、致富带头人、地方乡贤等到场参会，宣传信贷政策，扩大社会影响。二是实地走访宣传。筛选优质目标客户，逐户上门走访调查，并与农户面对面交流，除了解客户贷款需求外，面对面向其宣传存款、贷款、信用卡、电子银行产品。三是实施广泛宣传。通过举办金融知识讲座，公众场合发放宣传资料，村广播、电子显示屏滚动播放宣传标语等方式，广泛宣传金融知识和产品服务，获取群众信任、增强客户了解，营造出良好的走访营销舆论氛围。

配套信贷产品，强化成果转换。实践中，高县农商银行遵循“广泛宣传+精准突破”的工作思路，通过精准筛选潜在目标客户，及时跟进目标客户授信和用信方式，持续提升客户授信工作质效。业务操作方面，明确授信额度测算规则，将家庭资产、负债、收入等相关数据进行权重评分，制定简单规范的授信额度测算方法，实现客户快速准确评级，持续提升客户授信精度；简化信贷申请资料，缩减信贷审批流程，实施限时办结制度，缩短客户办贷时间，提升客户办贷效率。同时，将“自助放款”功能作为重要的产品特点进行宣传，坚持一次授信、循环使用、随借随还，持续提升客户放贷体验。

针对不同客户群体，配套开发了“小额农贷”“惠商贷”“乡村振兴贷”“创业担保贷”等各类信贷产品，满足各类主体多样化资金需求，持续助力纾困解难，助推农民增收致富；推广运营线上贷款产品，做到让“数据多跑路、群众少跑路”，努力提升客户办贷效率和办贷体验。同时，实施减费让利政策，调整力量定价模式，合理确定贷款定价标准，执行贷款优惠利率，真正实现普惠于民。

持续推进“整村授信”的建议

尽管高县农商银行近年通过全面深入开展“整村授信”工作取得了突出的成效，但仍然存在客户经理不足、信息采集队伍素质不高、数字化科技支撑水平不强、评级授信标准不统一、贷后管理不到位、信用风险防范机制仍需完善、信息资源共享机制仍需搭建、采集流程不健全、授信配套长效机制仍需加强等现实困难和问题。在下一步工作中，必须强化授信队伍建设、信息科技支撑、风险防控体系建设、外部资源共享强化长效机制建设，从而提高金融服务质效，更好地助力乡村全面振兴和地方经济社会高质量发展。

强化授信队伍建设。一是充实客户经理队伍。按照授信增量、信贷质量、合规操作和廉洁情况标准，建立普惠客户经理准入和退出机制，持续优化客户经理队伍建设。二是强化业务知识培训。通过周末课堂、经验分享、专家讲座、案例大赛等方式，对政策法规、金融知识、农业知识等进行集中学习，由总行统一编制《行业授信业务风险分析手册》，有效提升客户经理业务水平和风险防范能力。三是强化客户网格化管理。依托网点人力资源，聚焦客户服务区域和目标客群，科学划分网格、明确网格管理员职责，监督网格管理员责任落实，确保网格管理员客户服务到位、精准营销到位。

强化信息科技支撑。一是优化信息采集系统。强化CRM客户信息系统使用，确保信息采集的及时性、完整性和全面性；整合行内业务数据信息，在客户信息库中引入存款贷、医保、信用卡、工资代发等信息，形成客户画像视图，以便客户经理对走访客户形成初步的准入判断。二是优化客户资源移交。利用企业微信号加强网点客户资源管理，指定专人负责微信账号管理，客户经理轮岗变动时，及时做好客户批量分配和移交。

强化风险防控体系建设。一是规范授信管理。强化授信管理刚性约束，严格按照统一的标准、流程开展授信，授信额度一经确认，不能随意变更。二是强化“技防”管理。充分运用科技手段，强化运行管控、非现场数据筛查，业务检查和审计，完善违规行为监控平台，实现“制度+科技”“线上+线下”“人防+机控”相结合的监督评价体系，将风险防控措施嵌入业务全流程中，不断夯实内控基础。

强化外部资源共享。一是实施“双基共建”。以“双基共建+整村授信”模式，农商行党委与乡镇结对共建、支行党支部与辖区村党支部结对共建，联合召开“整村授信”推进会，实现与地方党政的资源共享、难题共解、活动互融、产业互助。二是强化外部信息支持。积极对接公安、税务、市场监管等部门，批量获取辖内农户、种养户、个体工商户、新型农业经营主体、外出务工群体清单，邀请村干部陪同，按照先易后难、先集后散原则，积极推进农户信息采集和授信工作。

强化长效机制建设。一是固化“整村授信”流程。探索推进“背靠背”三人评议模式，规范采集工作流程，统一授信评价标准，固化授信评议步骤，强化授信过程管控，确保整村授信工作标准化、规范化、常态化。二是完善激励约束机制。持续完善考核方案，既重结果又管过程；建立健全尽职免责和容错纠错机制，对客户经理已尽责但客户仍出现风险的，可减免责任。三是加强营销保障机制。强化“整村授信”工作的后勤服务保障，在人员调配、宣传物料、营销费用等方面给予充分的支持。四是优化监督评价机制。实施包片督导机制，总行领导及部门对接包片网点，量化每月齐走访、同调研频次，并将督导质效与包片部门绩效工资挂钩，条线部门严把进度关、时效关，按周通报、按月评比，及时分享经验、发现不足，确保工作质效。