[摘要]数字金融、绿色金融作为金融“五篇大文章”的重要内容，推动数字金融与绿色金融深度融合，精准锚定乡村振兴战略目标，通过数字技术赋能绿色产业及项目，助力农村经济突破传统发展桎梏，实现产业结构转型升级，实现可持续发展目标具有重要意义。以数字绿色金融赋能乡村全面振兴，要优化数字绿色金融发展生态，加强数字绿色金融创新应用，促进数字绿色双驱融合，创新数字绿色金融产品和服务，强化政策要素保障。

[关键词]数字金融；绿色金融；乡村振兴；金融创新

[作者单位]中国农业银行湖北分行信用管理部/风险管理部；中国农业银行武汉青山支行

实施乡村振兴战略，推进乡村全面振兴是全面建设社会主义现代化国家的内在需要，事关中国式现代化建设全局。2024年12月，中央农村工作会议在北京举行。会议强调，“坚持城乡融合发展，进一步深化农村改革，完善强农惠农富农支持制度，全面推进乡村振兴。”

随着全球经济的快速发展和科技创新的日新月异，金融“五篇大文章”成为推动经济高质量发展的关键驱动力。将数字金融与绿色金融深度融合，并精准锚定乡村振兴战略目标，通过数字技术赋能绿色产业及项目，能够助力农村经济突破传统发展桎梏，实现产业结构转型升级，切实保障农民的土地权益、劳动权益和收益权益。

数字绿色金融赋能乡村振兴的制约因素

乡村地区拥有丰富的生态资源，但随着时代的发展和经济环境的变化，面临着诸如基础设施薄弱、专业人才匮乏、市场信息不对称等诸多难题，高质量发展受到制约。

金融服务覆盖区域失衡。在偏远乡村地区，基础设施建设相对滞后，网络信号不稳定且基站数量有限，导致数字金融服务的覆盖率较低。此外，农村居民对金融知识及数字金融的认知程度不高，难以有效利用数字金融服务，这限制了数字绿色金融在乡村振兴中发挥作用。

绿色金融产品创新动力不足。乡村金融市场相对封闭，金融机构类型单一，主要以农村信用社为主，在产品和服务方面缺乏针对性和创新性。同时，农村地区对高素质人才的吸引力不足，导致数字技术发展缓慢，阻碍了金融产品研发与服务方式创新，难以有效支持乡村绿色产业的发展。

风险管理机制尚未系统构建。乡村金融机构的运营基础较为薄弱，风险控制体系不够健全。鉴于绿色项目本身具有脆弱性特征，易受自然因素影响，经营稳定性差且成本高，导致金融机构在资金支持方面较为谨慎，不愿承担过高风险。

激励机制尚待完善。尽管国家在政策层面对数字金融、绿色金融和乡村振兴提供了一定支持，但在具体执行层面，相关激励与支持措施仍有待完善，数字金融与绿色金融的整体融合程度尚显不足，未能充分调动金融机构和农村居民的积极性。

数字绿色金融赋能乡村振兴的几个关系

在乡村振兴战略实施过程中，金融支持的效能发挥需要系统地协调五组核心关系，以构建乡村可持续发展的内生动力。一是协调金融支持与规划控制的互动关系。党的二十届三中全会提出要落实生态保护红线管理制度，乡村地区产业发展规划、特色农业发展规划要防止低水平同质竞争。二是优化金融支持与产业素质的协同关系。应“跳出金融看金融”，提升产业素质要求地方优化营商环境、加强创新创业培训、鼓励外来企业家带动本土企业家成长、优先支持科技创新向产业创新转化。三是平衡短期资金与长期资金的结构关系。短债长用存在明显的局限性，产业融合发展对中长期资金需求较大，应适度加强长期资金支持，优化金融支持结构。四是整合金融机构与民间金融的功能关系。利用金融机构、民间金融各自比较优势，实现农村金融联结，进而扩展农村金融服务边界。五是耦合金融支持与数字赋能的动态关系。落实防止返贫监测帮扶机制，确保不出现大规模返贫，充分发挥数字赋能作用，提升产业链供应链韧性和安全保障水平，对金融支持和数字赋能提出了新的要求和挑战。

数字绿色金融赋能乡村振兴的作用机制

在乡村振兴“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求中，金融发挥着不可或缺的作用。数字绿色金融将数字技术、环境保护和可持续发展理念融入金融活动，通过金融手段引导资金流向绿色产业和项目，推动乡村经济实现绿色转型和可持续发展，精准助力乡村振兴战略。

推动农村农业生产。数字绿色金融通过精准匹配生态种植与养殖的融资需求，依托大数据、物联网等前沿技术实现农资投入的动态优化，有效推动农药、化肥减量增效，确保农产品符合绿色标准，提升农产品附加值，稳固农业根基。

推动生态资源转化。数字绿色金融依靠数字化精细评估手段，深入挖掘森林、湿地等生态资源的潜在价值。充分利用绿色信贷、绿色债券等金融工具，促进生态旅游、康养服务等新兴产业蓬勃发展，进一步拓展乡村产业多元化格局，激活乡村发展新动能。

推动乡风文明教育。数字绿色金融能够拓宽资金渠道，精准投入乡村教育领域，改善教学条件、优化师资配备，进而推动乡村教育水平和知识素养逐步提升。随着数字绿色金融的推广及应用，农村居民的金融观念、环保观念也将逐步增强，有益于巩固诚信理念，促进乡村文明建设。

推动能源结构优化。数字绿色金融积极推动清洁能源的开发利用，通过合理配置金融资源，大力支持小型水电、分布式光伏等项目实施，引导乡村地区发展低碳经济，促进生态文明建设，提升乡村地区生态环境质量，实现生态与经济的良性互动。

推动乡村企业转型。数字绿色金融通过供应链金融工具，支持企业引入先进的环保技术、升级生产设备，全面提升乡村产业的市场竞争力。借助金融技术的应用，有效拓宽产品销售渠道、吸引外部投资，带动乡村就业增长、促进农村居民增收，推动城乡均衡发展。

数字绿色金融的实施路径

宏观层面：优化数字绿色金融发展生态。一是健全法规制度。构建完善的监管框架，优化数字金融和绿色金融相关政策法规，紧密围绕金融供给侧结构性改革核心要点，营造规范、有序的制度环境，保障市场公平竞争，避免政策被滥用。二是构建担保体系。设立风险补偿基金或提供信用担保，由政府和金融机构共同承担风险，以此鼓励金融机构积极参与数字金融和绿色金融项目，特别是具有较高不确定性但潜在回报较大的创新项目，从而满足企业资金需求。三是完善税收调节机制。构建税收优惠政策矩阵，对投资于清洁能源、可持续发展项目的乡村企业给予税率优惠，降低其运营成本，吸引资本流入，并为专注数字金融技术创新的企业提供研发税收抵扣，助力技术突破与创新。四是强化部门联动。着力构建跨区域、跨部门的信息共享机制，吸引市场各类主体共同参与相关政策内容及目标的制定。基于区域经济发展水平和产业政策，探索并健全有利于区域经济转型和城市功能转型的风险分担和奖补激励政策。五是夯实基建赋能。持续加大金融基础设施投入，运用数字化技术搭建信息共享平台，减少金融机构获取信息的成本，打破监管与企业之间的信息壁垒，提升市场透明度，增强监管执行力度，推动企业内化绿色金融理念。

中观层面：数字绿色金融赋能转型升级。一是推动数字绿色金融创新应用。一方面要加快金融信息在乡村地区的精准传递，实现信息的互通互联。同时依据乡村人口分布、经济发展要素等关键指标，科学合理地规划物理网点布局，确保农村居民能够便捷、高效地获取金融服务。另一方面要推动金融机构与科技公司精准对接农民个体与农村企业的金融需求，研发契合农村市场的数字金融产品和服务，简化操作流程、降低使用门槛，着力化解农村金融供需矛盾，为乡村发展提供动力支持。同时，要运用数字技术挖掘信用资源，分析经营主体土地流转、农资采购、农产品销售等信息，精准绘制动态信用画像。降低金融服务成本、克服信息不对称难题，将金融服务延伸至偏远乡村，使农村居民能够便利地享受金融服务。

二是促进数字绿色双驱融合发展。一方面要着力打造集前沿研发、实践示范等多功能于一体的综合性创新平台，紧密联结企业、研究机构以及政府三方力量，积极推动数字金融与绿色金融的深度融合。将平台作为合作的桥梁，借助大数据、区块链、人工智能等先进技术为绿色金融项目赋能，精准把握绿色产业发展趋势，助力数字绿色金融突破现有瓶颈，实现创新性的跨越发展。另一方面要开展国际合作，与其他国家和国际组织分享最佳实践经验，协调相关政策，共同制定国际标准。助力构建全球统一的绿色金融和数字金融发展框架，推动资本跨境流动，支持全球环境和社会治理（ESG）投资的增长。同时，要通过举办数字绿色金融科技创新竞赛、提供研发补贴等方式，激励企业开发新的解决方案。结合政府部门提供的技术路径和政策指引，助力金融机构理解和采纳新技术，促进金融科技与绿色金融有效结合，推动行业的可持续发展。

三是支持数字绿色金融风险管控。借助人工智能、机器学习等先进技术，精准量化评估项目的环境与社会影响，深度分析资源利用、碳排放、生态保护等关键数据，前瞻性地识别潜在风险并制定应对策略，降低金融机构风险敞口；发展大数据和人工智能工具来评估项目的环境和社会影响，进一步构建科学、公正的绿色信贷评级系统，以企业的环境绩效和可持续发展潜力为核心评估其信贷资质，激励企业提升其环境管理水平，促使资本流向更环保、更可持续的项目。

微观层面：创新数字绿色金融产品和服务。一是开发绿色信贷产品。一方面，金融机构需紧密地依托财政激励政策，针对有机农业与循环农业的特性开发绿色信贷产品，精准对接种子采购、设备购置、技术引进等关键环节的资金需求，有效减轻农业生产对生态环境的压力。另一方面，深入挖掘乡村多元金融需求，围绕乡村电商直播、文旅融合、教育医疗等新兴业态，构建多元化金融产品体系，推动乡村产业链协同发展，切实提升农民生活质量。二是推广绿色债券和保险产品。绿色债券作为一种固定收益金融工具，专门用于资助有利于环境和气候的项目，为农村地区的环境保护和生态修复项目筹集资金。绿色保险产品，如气象指数保险，根据特定天气参数来触发赔付机制，为农民提供自然灾害风险对冲工具，减轻其经济负担。三是强化乡村金融教育。政府应协同教育部门，将金融知识融入乡村基础教育课程体系，并通过社区与村委会组织专题讲座，鼓励金融机构参与金融知识普及活动。结合乡村产业特点，开发定制化教学模块，如移动银行操作指南、绿色金融政策解读等，提升农村居民对数字金融工具的接受度。四是优化信贷评级标准。将农村居民不合理的种养采挖等资源利用行为纳入信用级别的评定标准中，严格基本准入条件，引导农村居民生活生产行为趋向生态优化，降低燃烧农作物秸秆、过度使用木材作为农户的信用级别。

金融支持的保障措施。一是要加强政策支持。政府应制定并出台一系列鼓励数字绿色金融发展的政策措施，如财政补贴、税收优惠、风险补偿等，引导金融机构加大对乡村绿色产业和项目的支持力度，并同步加强数字绿色金融市场监管，规范市场秩序、防范金融风险，保障数字绿色金融在乡村地区的稳健发展。二是要完善金融体系。金融机构应完善数字绿色金融服务体系，提高数字绿色金融服务能力和水平。具体而言，应设立数字绿色金融事业部或专业团队，专门负责乡村地区数字绿色金融业务的开展和管理，并加强与政府部门、企业以及社会组织的合作，共同推进数字绿色金融在乡村地区的落地和实施。三是要强化风险防控。要精研风险评估模型，基于农业独特属性，深入剖析种植全周期风险，结合数据与调研制定贷款政策，灵活调整额度、期限、利率，筑牢风控根基。同时，充分利用前沿科技提升风险评估效能，如大数据、人工智能、卫星遥感、物联网等技术，强化前瞻性风险防控能力。四是要加强网络监管。通过制定相应的法律法规，确保个人信息的安全，有效抵御网络诈骗和金融犯罪行为，增强农村居民对数字金融服务的信任和依赖，保障数字金融服务的安全性和稳定性。五是要加强人才培养。数字绿色金融作为一种新兴的金融模式，其发展离不开具备专业知识和技能的人才支持。应鼓励乡村企业和科研机构、高校开展产学研合作，共同开展技术研发和人才培养，通过为合作项目提供资金支持的方式，推动科技成果在农业领域的应用。六是要强化对口支援。以数字绿色金融为先导，进一步加强对产业发展的对口支援力度。充分利用区位优势和资源优势为对口地区的产业合作、对外投资、人才输送、技术引进等方面给予大力支持和帮扶。通过加深乡村地区和城市的合作与交流，吸引外部资金和技术投入乡村，实现乡村产业的迭代升级。

数字绿色金融通过数字化、绿色化“双化协同”效应，有力地推动了乡村地区的高质量发展。这不仅契合乡村振兴战略的本质要求，也是乡村地区转型发展的关键路径。从“双化协同”的逻辑内涵来看，数字绿色金融通过协同作用，促使农业生产更加高效和环保，进而提升生产效率和质量。一方面，数字化是绿色化的基础。将生产过程和管理流程通过数字技术进行转换，实现信息数据的电子化、网络化。另一方面，绿色化是农业发展的重要社会责任和长期战略。采用环保技术和可持续资源管理，减少能源消耗和环境污染，是实现可持续发展的保障。展望未来，需要进一步完善数字化和绿色化协同推进机制，充分发挥数字绿色金融与乡村振兴战略两者的社会效益和经济价值，实现乡村振兴与数字绿色金融的融合发展。