[摘要]数字金融作为金融科技发展的前沿成果，在推动县域经济高质量发展中发挥着重要作用。数字金融通过普惠服务、资源优化与产业赋能，有效解决了县域金融供给不足，服务覆盖不全与风控能力薄弱等问题。数字普惠金融为农村小微企业提供了便捷融资渠道；数字支付系统激活了县域消费市场；数字供应链金融优化了产业链资源配置；数字信用体系建设增强了风险管理能力。面对县域数字基础设施不均衡、金融科技人才缺乏与数据安全风险等挑战，应强化顶层设计，深化场景融合与培育专业人才，构建多元协同的县域数字金融生态圈。

[关键词]数字金融；县域经济；普惠金融；金融科技

[作者单位]南阳市宛城区农村信用合作联社

县域经济作为国民经济的基础单元，既是乡村振兴的重要载体，也是构建新发展格局的关键支点。随着数字技术与金融服务深度融合，数字金融正以其低成本、广覆盖、高效率的特点，为破解县域经济发展中的资金短缺、服务不均等难题提供了全新路径。近年来，移动支付、在线信贷、数字供应链金融等创新模式在县域快速渗透，有效联结了城乡金融服务，激发了县域经济发展活力。然而，数字鸿沟、技术门槛与风险防控等因素仍制约着县域数字金融健康发展。深入研究数字金融支持县域经济发展的实践经验与挑战，对于推动数字普惠金融下沉，促进县域经济高质量发展具有重要意义。

表1 县域金融数据资源共享机制

实践成效

数字金融已成为推动县域经济高质量发展的重要动力。近年来，金融机构充分利用大数据、云计算等技术，创新产品与服务模式在县域地区取得显著成效。比如，华中地区某县2024年末贷款余额突破251.6亿元，新增人民币贷款超36.44亿元，增幅达16.9%，创历史新高。驻县各银行机构创新推出数字金融产品，通过政银党建共建模式推动成立“政银联合支部委员会”，2024年举办银企对接1000余次，累计放款37.1亿元，支持县域重大项目建设17.29亿元；设备更新改造，制造业中长期贷款分别落地1.1亿元、1.37亿元。供应链数字金融创新促进了县域特色产业集群化发展，各银行深化“科技+金融”融合，以“一平台四体系”为框架，“4+X”普惠金融服务站已建成528家，覆盖全县每个行政村，使农村地区数字普惠金融覆盖指数达85%以上，有效激活了县域消费市场。

面临问题

数字基础设施建设不均衡。县域数字金融发展面临基础设施建设不均衡的挑战。虽然多数县城已实现网络覆盖，但偏远乡村的基础设施仍存在短板。网络覆盖不足且信号质量差导致数字金融服务难以顺畅运行。智能柜员机、自助服务终端等金融设备分布不均，农村金融服务网点布局不够合理，难以满足分散居住的农村居民需求。同时，县域农业生产与市场数据采集缺乏标准化体系，部分地区数字身份识别机制尚不健全，限制了数字金融产品的精准推送。调研发现，即使在金融基础设施较为完善的县域，部分农村地区数字金融服务触点与县城相比仍有近30%的覆盖差距，这种“断崖式”差异严重影响了农村居民获取数字金融服务的便捷性。

金融科技人才缺口较大。金融科技人才短缺已成为制约县域数字金融发展的瓶颈，县域地区普遍存在金融科技专业人才引不进、留不住的困境。县域金融机构自身科技研发能力弱，依赖总行提供技术支持，缺乏对本地市场的精准适配。调研发现，部分县域农商银行虽有专门服务乡村振兴的工作队伍，但真正具备金融科技背景的人才比例不足15%。一线客户经理对数字金融业务理解不深，难以有效推广新型金融产品。农村居民数字素养参差不齐，超过55岁的群体对数字金融产品操作熟练度明显低于年轻群体，数字工具使用存在明显代际差异；农村创新创业人才缺乏限制了县域新经济新业态发展，影响数字金融产品应用场景拓展；基层金融监管部门专业技术人员配备不足，难以有效应对数字金融创新带来的监管挑战。

数据资源整合共享不充分。数据资源无法有效整合共享已成为县域数字金融发展的关键瓶颈，政府部门、金融机构、企业等主体各自掌握的数据资源彼此孤立，形成“数据孤岛”现象，各部门掌握的农业生产经营、土地流转等基础数据缺乏统一标准，难以实现系统对接与信息共享。例如“谁的地谁在种”的问题，虽然可以通过卫星遥感技术观测到基本情况，但由于农村土地流转频繁，实际耕种者与登记拥有者常不一致，技术手段难以完全解决这一数据难题。涉农信用信息分散在多个系统中，银行难以全面获取农户及涉农小微企业的信用状况；数据安全与隐私保护顾虑限制了各方数据共享意愿，影响数据真实性与完整性；金融机构难以构建精准的农村客户信用画像，制约了数字普惠金融产品创新与风险管理能力提升。

风险防控体系尚不完善。县域数字金融风险防控体系存在明显短板，传统线下管控模式与数字金融特点不匹配，贷后管理方式效率低下且成本高昂。数据风控模型主要基于城市人群开发，对农村客户群体适配性不足，难以准确评估农业生产经营风险。农户贷款资金流向监测困难，存在贷款挪用、违规套现等风险。部分地区金融机构反映，由于无物理网点、服务半径较大、缺乏专项客户经理队伍等现状，在贷后管理中对资金流向的精准监测面临挑战。县域农业保险担保机构发展滞后，风险分担机制尚不健全，金融机构自身承担风险比例过高，影响了数字普惠金融业务拓展积极性。部分地区农村信用环境建设滞后，信用意识淡薄导致农村不良贷款率较高，数字金融诈骗与信息安全事件时有发生，消费者权益保护机制尚不完善，损害了数字金融服务的公信力。

对策建议

加快数字基础设施一体化布局。解决数字基础设施不均衡问题需要系统性方案。地方政府应统筹规划数字乡村基础设施建设，将5G网络等新型基础设施向农村地区延伸，实现城乡数字基础设施一体化发展。金融机构可采用“轻型网点+自助设备+移动服务”的服务模式优化农村金融服务网络布局，确保乡镇配备自助服务终端。县级政府可设立数字基础设施建设专项资金，引导通信运营商加大农村地区网络建设投入，实现乡镇5G网络全覆盖，推动农村物流体系与数字金融协同发展，构建县域产品上行与金融服务下沉的双向通道。各银行可根据县域产业分布特点，建设差异化金融服务点，确保基础金融服务不留死角，实现数字普惠金融服务对县域内城乡的全覆盖。

构建金融科技人才培养体系。解决金融科技人才短缺问题需构建多层次培养体系。金融机构应建立“总、分、支”三级联动的人才培养机制，通过总行技术团队下沉，异地交流学习等方式，提升基层员工数字金融业务能力。县域银行可与高校、科技企业合作，培养既懂农业农村又懂金融科技的复合型人才，每年培养金融科技专员不少于员工总数的10%。地方政府可出台政策鼓励金融科技人才向县域流动，提供住房补贴等配套支持。针对农村居民开展数字金融知识普及培训，建立分年龄段的培训课程体系，提高培训精准度。同时，要扶持县域金融科技企业发展，为数字金融创新提供人才支撑。

建立县域金融数据资源共享机制。构建县域金融数据共享机制是数字金融发展的关键支撑。地方政府应牵头建立县域农业农村大数据平台，整合农业生产、土地流转等信息，为金融机构提供标准化数据接口。银行与政府部门可建立信息共享机制，在保障数据安全前提下开放农村信用体系建设所需的基础数据。推动县域农业生产经营数据的数字化采集，通过物联网技术实时监测农业生产过程，形成可用于金融风控的客观数据。建立数据采集机制，按照产业类型、基础规模、发展需求等建立信息库，为金融机构提供标准化农业信息。探索区块链技术在农产品溯源与供应链金融中的应用，完善数据共享的法律保障与隐私保护机制（如表1）。

健全数字金融风险防控框架。构建科学完善的风险防控体系是县域数字金融健康发展的保障。金融机构应开发符合县域特点的风险评估模型，融入农业生产周期、农产品价格波动等特殊风险因素，提高风险识别精准度。建立贷款资金用途监控机制，通过账户绑定、供应链闭环等方式，确保资金用于农业生产经营活动。推动县域信用体系建设，将征信覆盖面扩大到农村居民与涉农企业，探索建立县域农业保险与信贷联动机制，通过“贷款+保险”模式分散风险。政府可设立数字金融风险补偿基金，为银行机构提供10%—20%的风险分担比例，鼓励金融机构加大对农业领域的信贷投放，鼓励与省级农业担保机构合作，形成多主体协同的风险防控体系。

数字金融作为联结金融资源与县域实体经济的重要桥梁，其发展水平直接关系到县域经济高质量发展。推动县域数字金融创新发展，需要政府、金融机构、科技企业与社会各方共同努力，构建多元协同的县域数字金融生态圈。在此过程中，既要发挥数字技术对传统金融模式的变革作用，又要注重防范风险，坚持金融服务实体经济的本质要求，通过数字金融与县域经济融合，打通金融服务“最后一公里”，为县域经济高质量发展注入新动能，助力乡村全面振兴。