[摘要]在数字经济蓬勃发展的当下，金融行业正经历着从传统金融到场景生态的转型变革。农商银行深耕场景生态要精准发力，通过上下联动、内外协同、强化综合营销运营，进一步促进生态共建、价值深耕、长效管理等，动态优化场景功能，迭代升级低效场景，以更精准的服务触达县域经济神经末梢，积极构建具有特色的县域金融生态圈。

[关键词]数字金融；场景金融；乐至农商银行

[作者单位]四川乐至农村商业银行股份有限公司

乐至农商银行立足县域经济特色，积极响应四川农商联合银行关于场景金融业务发展的要求，以高频刚需场景为突破口，在停车管理、收银服务、校园缴费、单位食堂等多场景领域布局，建设应用“停车通”“商超通”“校园通”“食堂通”等标准化场景金融产品，实现金融服务从“物理网点”向“生活场景”的深度渗透。截至5月末，乐至农商银行已累计搭建283个场景，涵盖商超、旅游、物业、学校等多个领域，1—5月累计实现交易人数26.87万人次、交易笔数78.22万笔、交易金额达1.08亿元，通过各场景沉淀日均存款1.33亿元。

传统金融到场景生态的转型

当前，县域金融市场格局正加速重构，传统单一的存贷服务模式已难以应对居民消费分层化、商户经营数字化、政务服务智能化的多元需求。县域居民的消费需求不再局限于基本的衣食住行，而是呈现出个性化、品质化的特点，不同收入层次的居民对金融服务的需求差异明显；商户的经营模式也在向数字化转型，从传统的线下交易逐渐转向线上线下融合，对高效的收银系统、精准的数据分析等金融支持需求迫切；政务服务也朝着智能化方向发展，学校师生、企业员工对便捷的线上缴费及智能结算需求持续攀升。加之国有大行、互联网金融机构凭借技术优势，加速下沉县域市场、抢占消费场景入口，县级农商行若固守单一金融产品供给，将面临客户流失、市场份额萎缩的危机。从银行业发展趋势来看，数字化转型已成为行业共识，发展场景金融，构建开放、协同的场景生态圈，推动业务增长从“单点突破”向“系统联动”升级，才能在激烈的市场竞争中赢得先机，实现可持续发展。

多场景布局的实践与成果

聚焦出行场景，“停车通”构建智慧生态圈。乐至农商银行以停车这一居民日常高频出行场景为切入点，着力构建金融生态。经实地调研和筛选，深度整合市政停车资源与银行支付服务，选取了县城核心居民小区及热门景区公共停车场进行“停车通”布设。通过智能道闸系统与银行支付接口直连，实现车牌识别、无感支付的全流程数字化。车主只需在蜀信e手机银行“无感停车”板块绑定车牌与银行卡，便能在进出停车场时实现停车缴费“零接触、秒通行”，取代了传统扫码缴费方式，优化了车主的出行体验。同时，乐至农商银行结合车主停车、加油、洗车等一系列高频消费场景，定向配置停车费减免、6元洗车、加油满减等优惠活动，将车主引流至社保卡、信用卡、手机银行及ETC业务。截至5月底，乐至农商银行通过活动引流，新增社保卡987张，新增手机银行用户1325户、信用卡用户248户、ETC用户265户，实现单客价值提升。

赋能商贸场景，“商超通”织就普惠金融网。乐至农商银行聚焦县域商贸数字化转型的迫切需求，积极与超市、烟草公司、景区等达成战略合作。目前，已与辖内1家旅游景区、3家大型超市进行支付接口对接，并在200余家烟草商户布放智慧收银系统终端设备。“商超通”系统集成商品扫码、促销活动配置、多渠道支付等功能，同步提供收银结算与经营数据统计服务，让商户能够更清晰地了解商品销售情况，助力商户提升经营管理效率。此外，乐至农商银行积极推动商户及景区入驻“惠生活”平台，通过线上引流、支付优惠等方式，双向提升平台活跃度与商户销售额。依托深度介入商户经营环节，银行能及时了解商户资金流水、经营状况等信息，从而针对性地为商户提供经营性贷款、工资代发等金融服务，同步带动银行卡、手机银行等业务渗透。截至5月底，“商超通”收单交易量突破64.34万笔，沉淀商户日均存款余额1,620万元，初步形成“场景引流+金融转化”的闭环生态。

深耕教育场景，“校园通”激活金融服务链。乐至农商银行依托资阳市“天府市民云APP”建设及在线教育缴费数字化转型契机，主动与县教育主管部门沟通合作，成功将“校园通”智慧缴费平台覆盖县内46所中小学及幼儿园，有效拓宽了校园服务场景。“校园通”不仅为校方提供教务管理、收费管理、资金结算等服务，助力提升校园财务管理效率，让学校的收费工作更加规范、便捷，还为家长带来便利，家长通过手机银行端口，即可实时完成学费缴纳、学情动态查询等操作，省去了排队缴费的麻烦。借助“校园通”的推广，乐至农商银行同步开展配套业务营销，面向校方重点营销对公账户开立；针对教师及家长客群，批量推广手机银行、社保卡、个人消费贷款等产品，其中专为教职工定制的公职人员信用贷款，凭借纯信用、低利率优势，成为该客群的首选。截至5月底，“校园通”带动手机银行活跃率增长，累计实现线上缴费1.7万笔，交易金额突破1,555万元，有效解决传统校园缴费“排队难、对账难”问题，并成功沉淀个人及对公客户资源，通过该场景搭建，带动约4,500万元公职人员贷款新增，为银行综合业务发展注入动力。

开拓政务场景，“食堂通”筑牢清廉新防线。乐至农商银行积极响应省纪委监委“清廉食堂”改革试点要求，在县域内11家政企单位、学校、医院等机构上线“食堂通”系统，为不同用户群体提供智慧食堂管理平台。该系统集成员工就餐管理、食堂日常运营和纪委监督管理等应用端，为就餐人员提供扫码、刷脸就餐等服务，让就餐更加便捷；为食堂管理者提供人员及食材进销存管理，便于食堂精准采购、规划成本；也助力纪委监委实现对食堂运营的有效监督，防止浪费和违规行为。通过“食堂通”的推广，乐至农商银行批量拓展了机关和企事业单位业务，将服务延伸至工资代发以及对公账户、员工银行卡和手机银行开立等金融场景，为公职人员贷款授信、信用卡业务奠定基础；同时，有效落实党政机关带头“过紧日子”的要求，助力合作单位实现“零接待、零浪费”目标，为筑牢清廉防线提供数字化支撑。截至5月底，“食堂通”累计交易达1.2万余笔，带动合作单位日均对公存款沉淀约1,156万元，切实提升了客户黏性与品牌公信力。

场景金融推进策略

上下联动，精准发力。为打破传统营销模式中各层级各自为战的局限，建立总行统筹规划、部门专业赋能、支行深度拓展的联动营销体系，变“单兵作战”为“团体作战”。总行层面，成立行领导牵头的领导小组，结合市场动态与发展战略，制定清晰的阶段性营销目标和资源分配方案，确保全行资源向重点市场和高潜力业务倾斜。科技与零售业务相关部门紧密协作，一方面通过数据分析、客户访谈等方式开展市场调研，精准捕捉目标客群以及客户需求；另一方面基于调研结果优化现有产品功能，针对支行营销团队开展产品知识、沟通技巧等专项培训，提升一线人员的专业能力。支行作为营销落地的关键环节，充分整合辖内网点、客户经理及社区联络员等资源，将总行任务按区域、客群细化分解，明确每个岗位的责任分工，同时深入社区、商圈、工业园区等场景，通过举办惠民活动、上门服务等方式，开展精准营销推广与客户维护，提升客户触达率和满意度。

内外协同，生态共建。秉持开放共享的理念，积极拓展与政府部门、企事业单位、商贸公司等各类主体的合作关系，构建内外联动、优势互补的开放型合作生态。在与政府部门合作方面，通过提供支付结算、信贷支持等金融服务，深度嵌入政务服务场景，同时，通过政务渠道获取的各项数据资源，可助力客户营销、信用评估及风险防控；与企事业单位合作时，提供定制化的金融产品和服务，如工资代发、公职人员个人消费贷款等，并借助其平台资源，开展综合营销，扩大客户群体；与商贸公司及行业协会合作，整合商户资源，搭建线上线下融合的消费场景，推出商户定点消费优惠等活动，既助力商户经营，又为客户带来实惠，最终实现外部资源赋能与内部服务输出的双向增值。

综合营销，价值深耕。为打破部门壁垒和业务界限，提升客户服务的综合性和专业性，加强公司业务、零售业务、电子银行等条线之间的协同配合，实现客户资源共享、产品交叉销售、服务协同联动，全面提升客户综合金融服务体验和价值贡献度。建立跨部门协同机制，共享客户信息和业务数据，让各条线都能全面掌握客户需求，避免形成信息孤岛；针对重点客群或客户，为其提供一站式、全周期的金融服务。打通各条线客户信息，对客户进行统一画像和分层管理，挖掘客户在不同业务领域的需求潜力。依据客户画像和需求分析，在此基础上开展产品交叉销售，如为企业客户推荐适合的零售服务，为个人客户介绍匹配的公司业务，同时引导客户使用电子银行渠道办理业务，提升电子银行渗透率。在服务协同联动方面，各条线在客户接待、业务办理、跟踪服务等环节加强配合，确保客户在办理不同业务时获得连贯、一致的服务体验。

强化运营，长效管理。构建覆盖“需求洞察、客户触达、服务优化”全流程运营管理体系，实现对业务全生命周期的精细化管理。前期结合大数据分析与客群深度走访，精准捕捉不同场景下的金融需求。通过客户交易数据等信息，挖掘客户潜在需求和行为规律；同时，组织客户经理深入社区、企业、商户等进行实地走访，与客户面对面沟通，了解其实际经营状况、融资需求、服务痛点等，为各金融场景提供定制化的系统解决方案。在后期运营维护阶段，建立动态跟踪机制，实时监测市场变化、行业政策调整及客户反馈信息，及时调整营销策略和服务方案。根据客户反馈和市场需求，不断优化产品服务功能，迭代升级现有产品，推出新的服务项目。最后加强风险防控，建立全流程风险监测和预警体系，对业务开展过程中的信用风险、操作风险、市场风险等进行实时监控和处置，确保业务合规稳健运行，夯实场景金融生态的可持续发展根基。