[摘要]党的二十大报告强调要加速推进数字中国建设，打造涵盖金融业在内的现代化服务业体系。在信息技术与大数据快速发展的背景下，银行业正经历深刻的数字化转型变革，这一变革既催生了创新的金融服务模式和经营理念，为金融业发展注入新动能，也对行业管理能力和竞争格局提出了更高要求。数字化转型浪潮下，农商银行作为区域性金融机构，其服务实体经济的模式创新与效能提升正面临全新机遇与挑战。推进农商银行数字化转型发展，要明确转型目标、壮大人才队伍、加大核心技术投入、健全数据治理体系、优化业务流程，从而加速构建起适应现代金融竞争的新型发展模式，为农商银行高质量发展提供动能。

[关键词]农商银行；数字化转型；金融服务

[作者单位]甘肃省农村信用社天水麦积农村合作银行

2023年10月召开的中央金融工作会议聚焦金融强国建设，要求做好金融“五篇大文章”。“五篇大文章”中，科技金融被置于首要位置，这一战略安排具有双重深意：一方面彰显了科技创新在金融体系现代化建设中的引领地位；另一方面也对银行业金融机构提出了通过数字化变革实现科技赋能、提升服务实体经济效能的新要求。当前，加快推进科技与金融的深度融合，已成为提升金融体系竞争力的关键突破口。在全球数字化浪潮席卷的当下，信息技术的迭代升级正深刻重塑经济发展格局。作为扎根地方的金融机构，农商银行肩负着服务县域经济、扶持小微企业和深耕“三农”的特殊使命。这一战略定位使其在数字化转型中既迎来科技赋能的重大机遇，又不得不应对服务升级与模式创新的双重考验。在此背景下，强化科技赋能、提升服务实体经济效能，已然成为农商银行实现高质量发展的必由之路。

农商银行数字化转型面临的挑战

人才资源储备不足。农商银行在科技人才队伍建设方面面临双重困境：一方面，具备数字化专业能力的复合型人才供给严重不足；另一方面，现有员工队伍在新技术应用和数字化转型方面的能力储备亟待提升。这种人才结构性短板直接制约着银行的创新发展能力。农商银行在科技人才建设方面面临双重压力：一方面，在金融科技迅猛发展的背景下，具备大数据、云计算、人工智能等前沿技术能力的专业人才供不应求，导致银行在开展技术创新项目时常常遭遇人才瓶颈；另一方面，传统员工面临技能升级的迫切需求，要使其适应数字化转型的要求，必须投入大量培训资源，这一过程不仅需要较长的周期，更需要系统性的规划与持续投入。

相关项目资金投入较低。农商银行在推进数字化建设过程中，普遍存在投资力度不足的问题。究其原因，一是银行管理层对数字化投入产出效益存在顾虑，往往倾向于保守的财务决策；二是转型过程涉及的全周期成本较高，既包括基础设施升级、技术平台搭建等显性支出，又涵盖人才队伍建设、组织架构调整等隐性投入。这种投资不足的状况，在很大程度上制约了数字化转型的深度与广度。农商银行在资源配置决策中往往面临短期效益与长期发展的矛盾。数字化建设需要持续投入大量资金，但其回报周期相对较长，难以立即反映在当期财务报表中。相比之下，传统信贷业务等能够快速产生收益的项目更容易获得资源倾斜。这种经营价值取向导致数字化建设投入在预算分配中处于相对弱势地位，尽管从战略角度看，这类投入对提升银行未来核心竞争力至关重要。由于长期投资具有回报周期长的特点，部分银行在开展大规模资金投入时表现得较为保守。与此同时，农商银行在评估数字化转型的经济效益时面临着诸多变数。技术迭代速度日新月异和客户需求持续升级等因素增加了预测数字化投资回报率的难度。在这种背景下，银行对资金配置的审慎态度自然延缓了数字化建设的进程。

数据要素价值挖掘能力欠缺。农商银行虽然积累了海量的客户信息和交易记录，但其数据挖掘和应用能力仍显薄弱。这种局限性既体现在硬件设施上缺少高效智能的数据处理平台和模型，也反映在人才储备方面缺乏具备数据深度解读能力的专业团队。导致银行虽然拥有丰富的数据资源，却难以从中提炼出能够指导经营决策的有效信息和商业洞见。数据价值的充分释放正面临多重阻碍，信息准确性不足、格式规范不统一以及各系统间的数据壁垒。要发挥数据的真正效用，必须建立完善的数据管理体系，但当前多数农商银行的数据治理水平仍显不足。此外，农商银行在数据应用层面仍存在明显的策略空白，特别是在如何利用分析成果推动业务创新方面。具体表现在难以将数据洞察有效融入金融产品开发流程，无法精准指导市场细分策略，也未能系统性地提升客户体验质量。这种数据应用能力的欠缺，使其庞大的数据资产难以转化为差异化的市场竞争力和实质性的用户服务提升。

推进农商银行数字化转型的建议

确定数字化转型目标，壮大人才队伍。推进数字化转型需要构建系统化的战略规划，将市场布局、技术迭代、服务提升和稳健发展等要素有机整合。农商银行尤其需要厘清自身在数字化金融格局中的差异化定位，重点聚焦“三农”经济和小微企业等核心客群，充分发挥其在提供个性化金融解决方案方面的独特优势。在战略实施层面，农商银行需要着重强化三大关键支柱。首先是技术赋能，既要加大核心数字技术投入，又要培育员工数字化素养，从而优化运营效能和市场敏捷度。其次是体验重塑，借助智能技术描绘客户画像，实现精准触达与服务定制，持续提升用户黏性。最后是发展韧性，在确保当前经营效益的同时，前瞻布局金融科技前沿领域，保持业务模式与市场演进的动态适配，构建可持续的创新发展路径。

推动农商银行数字化转型取得实质性进展，关键在于自上而下的系统性变革。首要任务是管理层必须实现思维方式的根本转变，将数字化思维深度植入企业基因，在战略规划、业务运营及风险控制等各环节全面体现数字化特征。具体而言，需要通过制定战略规划文件明确数字化转型的战略地位，设立专职领导机构，优化资源配置机制，确保数字化建设获得持续稳定的政策支持和资源保障。运用智能化分析手段，可以显著提升市场动向研判、客户画像构建及信用风险评估的精准度，为经营决策和风险管理提供数据支撑。在此过程中，还需着力构建数字化组织氛围，通过分层培训强化全员数字素养，促进科技与业务的深度融合。既要求IT人员深入理解业务逻辑以提供针对性解决方案，又推动业务骨干掌握基础技术工具实现自主分析应用，最终形成双向赋能的数字化人才梯队。

提高项目资金，提升数据治理工作质效。健全的数据治理体系需要构建系统化的管理机制，涵盖数据质量控制规范、安全防护措施及价值挖掘方案三大支柱。其关键在于实现全行级的数据标准化管理，同时明确各部门在数据生命周期各环节的权责划分，这样才能确保数据资产在全机构范围内得到规范管理和高效运用。该体系需要建立完善的数据权限管控机制，在确保合规性的前提下实现数据价值最大化。具体而言，应当设置分级访问权限，实施加密保护措施，并建立完整的操作审计追踪功能，这样既能满足《个人信息保护法》等监管要求，又能维护客户数据安全。通过构建这样的数据管理体系，农商银行可以显著提升数据资产的可信度与可用性，为智能风控、精准营销、流程再造等数字化场景提供高质量的数据支撑，最终推动全行数字化转型向纵深发展。

农商银行在数字化转型过程中需重点强化数据治理与应用能力。在数据治理层面，应构建覆盖全生命周期的数据管控机制，通过制定标准化的数据采集规范、建立分级存储体系、部署自动化清洗工具等手段保障数据质量。在数据应用维度，需突破传统分析模式，构建包含客户画像、产品创新、智能风控等场景的多元应用矩阵，实现数据价值的深度挖掘。尤为关键的是要建立“分析—决策—执行”的闭环机制，将数据洞见转化为精准营销策略、差异化服务方案及动态风险管理模型。这种系统化的数据能力建设将助力农商银行实现运营效率与创新能力的双重提升，在数字化竞争中占据有利地位。

提升挖掘数据能力，把握数据安全。第一，为确保数据资产的高效管理与安全应用，农商银行应当构建分级分类的数据治理框架。具体而言，需要确立“主内辅外”的数据应用准则，即以行内核心数据为基础，审慎引入外部数据作为补充。同时建立基于敏感程度的数据分级保护机制，通过数据标签化管理和差异化授权策略，在数据采集、传输、加工、应用全流程实施动态安全管控。重点要构建兼顾效率与安全的平衡机制，既满足业务部门的数据需求，又确保客户隐私和商业机密得到充分保护，最终实现数据价值释放与风险防范的有机统一。第二，农商银行可探索与金融科技企业的战略协同机制。在技术赋能方面，应优先选择具备农村金融场景理解能力的科技合作伙伴，通过联合研发模式将互联网技术优势与农信业务特点深度融合。合作过程中须建立知识转移机制，要求科技公司完整输出技术架构文档、系统运维手册等核心知识资产，确保自主可控能力建设。重点研发方向应包括符合农村客群使用习惯的移动金融工具、适应县域经济特征的智能风控模型，以及覆盖农业生产、农村消费等特色场景的数字化服务平台，最终构建差异化的农村数字金融解决方案。第三，农商银行可考虑构建多元化的数据安全保障体系，通过引入专业的第三方数据服务商来强化风险防控能力。在服务商遴选过程中，对核心要素要着重评估。技术层面需考察其数据脱敏处理能力、系统渗透防护水平及异常行为监测机制，合规层面则要重点审核其是否具备金融行业信息安全认证资质，过往服务记录是否符合监管要求。建议建立动态评估机制，定期对合作机构的技术防护效能和合规执行情况进行审计，确保数据全生命周期安全。同时，应要求服务商提供定制化的安全解决方案，既满足农商银行业务特性需求，又能适应不断变化的监管环境。

综上所述，通过数字化转型赋能，农商银行将实现经营效能与核心竞争力的全面提升。一方面，智能化技术应用可显著优化业务流程，打造更高效的运营体系；另一方面，基于数据驱动的决策机制能有效增强风险预警能力，提升对市场变化的敏捷响应。这种数字化变革不仅带来服务体验的升级，更构建起适应现代金融竞争的新型发展模式，为机构长期稳健增长奠定坚实基础。