“我家苹果园里，最大的一株树1年可以采摘1200斤以上的果子，这也是我们村最大的果树，预计今年能摘1500斤。”四川盐源县卫城镇大窝村苹果种植大户王巫散对他那株“苹果树王”津津乐道。

盐源县苹果种植面积达43万亩，占四川省苹果栽培总面积的65%；年产量突破70万吨，占全省总产量的75%；年产值高达33亿元，成为西南地区最大的苹果生产基地。全县苹果种植农户约2.2万户，直接带动了近15万从业人员，占全县人口的40%以上，构成了盐源县乡村振兴的核心经济支撑。

近年来，凉山农商银行盐源支行通过多层次信贷投放满足产业各环节资金需求。2024年，该行个人生产经营贷款累计投放24046户、金额26.36亿元。其中，涉及苹果产业链在该行贷款的有10803户、贷款余额14.94亿元，信贷服务已覆盖从种植、仓储到加工、销售的全产业链环节，为产业升级提供了系统性金融支持。

凉山农商银行员工走访苹果园农户

立足产业特色，创新信贷产品

凉山农商银行盐源支行针对苹果种植“季节性强、抵押物不足、融资周期长”三大特点，创新推出了适配信贷产品。其中，小额农贷适合种植面积在30亩以下的农户，贷款额度最高可达30万元，10万元以下的10分钟放款，30万元内当天放款，利率低至3.0%，期限最长5年，3年自动循环贷款。

而惠商贷则适合中青年种植客户，通过手机银行APP实现“全流程线上办贷”，农户可随时随地提交贷款申请、上传资料、电子签约放款。今年7月10日，该行“惠商贷”额度从原来的100万元升级到300万元，极大地满足客户融资需求，并实现从申请到放款仅20分钟的高效服务。

个人生产经营贷款适合种植大户和苹果收购商户，依托大数据风控模型，整合农户经营数据与市场动态，精准匹配苹果产业资金需求周期，结合客户经理线下实地核查，将传统贷款审批时间从数日缩短至当日，额度最高1000万元，利率低至3.0%，期限最长5年，3年自动循环贷款。

盐源县卫城镇大窝村苹果种植大户王巫散，种植面积85亩，年产量23万斤，年销售额82万元；花椒年收入12万元，苹果购销差价年收入17万元。

为扩大产业规模，王巫散向该行申请贷款，专项用于支付71亩新流转果园（幼树）的土地费用。该行工作人员实地调查后，鉴于其缺乏足值抵押物，采用“信用+担保”模式，向其授信140万元，期限3年，支持其完成果园购置。为拓宽其销售渠道，该行同步推介了四川农信“惠生活”电商平台，助力线上销售。同时，将此笔贷款纳入“支农快贷”产品管理，以缓释因自然灾害等不可抗力因素导致的还款风险。

“从2009年第一次向农信社申请贷款2万元开始，10多年来，只要我的果园需要资金时，农商银行都及时为我解决，是我最真心的朋友。”王巫散说得很实在。

创新融资模式，破解融资瓶颈

为应对自然灾害与市场风险，破解盐源苹果产业融资瓶颈，该行联合凉山州农担公司推出“支农快贷”产品，对贷款金额10万元以上的客户，由州农担公司提供风险保障。在贷款期内，若因自然灾害等原因导致客户无法正常还款，由农担公司赔偿，降低农户风险。

针对农户普遍缺乏足值抵押物、经营流水少等问题，该行推出“老果园改造专项贷”，支持树龄老化果园品种更新换代，提供低息贷款，现已累计支持改造老果园15.2万亩。同时推出 “冷链设施建设贷”，结合现代设施农业建设贷款贴息政策，支持建设镇村两级果品分级预冷中心和冷藏库。目前，全县冷藏库容已达136万吨。2024年，该行发放此类贷款460万元，支持7户农户。

创新金融服务，加大授信力度

针对盐源县偏远村镇交通不便的情况，提供上门服务，配备智能终端。该行智能终端满足小额取现、转账汇款、贷款面签等基础需求，打通金融服务“最后一公里”；建立农户信用档案，实施“信用村、信用户”评定，对信用良好的农户提供贷款优先、利率优惠、额度提升等政策激励。截至7月末，该行已为全县64544户农户评级授信，授信总额达45.66亿元。

卫城镇大堰沟村是盐源苹果产业的核心示范区。该村位于盐源县苹果种植黄金地带，是产业发展的“领头雁”和金融创新的试验田。该村苹果种植面积达8500亩，占耕地总面积90%以上，户均种植面积20亩。在该村425户农户中，有398户从事苹果种植，占比93.6%，其中35户为规模化种植家庭农场（面积50亩以上）；2024年产量达到1.9万吨，实现产值9000万元，亩均产值突破1万元；苹果销售收入占村民总收入的85%以上，人均收入达3万元，较全县农民平均水平高出60%。该行通过实施“整村授信”服务模式，对全村398户果农进行统一评级授信，总授信额度达6900万元，户均17.3万元。通过“无感授信”方式，农户通过该行手机银行可随时启用授信额度，实现一次核定、随用随贷、循环使用。

同时，该行针对大堰沟村产业发展特点，构建了覆盖全产业链的信贷支持体系。“种植环节贷款”用于苗木更新、设施投入，支持节水灌溉设备、果园机械购置和冷链建设等，加权平均利率3.5%，贷款户数295户，金额3820万元。

在销售环节，推出“电商贷”，支持15户创业者开设网店，提供最高30万元小额农户信用贷款，2024年实现电商销售额超过1000万元；“经销商融资”为水果收购商、合作社等提供“蜀信e贷”或个人经营贷款39户、金额2415万元。（凉山农商银行供图）